Kredit zur freien Verwendung – Kredit ohne Verwendungszweck

Kredit freie Verwendung

Eigentlich sollte man meinen, steht ein Kredit, mit Ausnahme von Baufinanzierungen, immer zur freien Verwendung. „Machen Sie ihre Träume wahr“ oder „Erfüllen Sie sich ihre Wünsche jetzt!“ lauten die Werbesprüche der Bank. Aber woher wollen die Banken wissen, welche Wünsche die Kunden haben? Vor diesem Hintergrund gehen viele Kreditnehmer davon aus, ein Kredit zur freien Verwendung sei Standard. Ist er auch, aber es gibt auch Ausnahmen.

Der zweckgebundene Kredit

Die häufigste Variante, die eine bestimmte Verwendung der Kreditsumme vorschreibt, ist der Autokredit. Für Autokredite gelten in der Regel günstigere Zinsen als für einen Kredit mit freier Verwendung. Der Autokäufer muss daher innerhalb einer bestimmten Frist nachweisen, dass er mit dem Geld ein Fahrzeug erworben hat. Dies geschieht meist durch die Übersendung des KFZ-Briefes. Hält die Bank den Brief in der Hand, ist es für sie ein leichtes, das Auto zu verkaufen, wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommt. Mit einer Einbauküche wäre dies schwerer. Diesen Vorteil bei der Verwertung der Sicherheiten geben die Banken mit Zinsnachlässen an die Kunden weiter.

Ein anderer zweckgebundener Kredit ist der „Wohnkredit“. Dieses Darlehen erhalten nur Immobilieneigentümer für wohnwirtschaftliche Verwendungszwecke. Der Vorteil liegt darin, dass keine Grundschuldbestellung erfolgen muss. Die Zinsen für diese Darlehen liegen zwischen klassischen Ratenkrediten und den Zinsen für eine Baufinanzierung.

Zum Schluss bleiben noch die Darlehen am „POS“, im Einzelhandel. Diese stehen in direktem Zusammenhang mit dem Kauf einer Ware, seien es Möbel oder ein Fernseher.

Der Kredit zur freien Verwendung – worauf achten?

Wer sein Konto ausgleichen oder in Urlaub fahren möchte und dafür einen Kredit benötigt, wird in aller Regel einen Kreditvergleich nutzen, um das günstigste Angebot zu finden. Die Reihenfolge basiert auf dem günstigsten Zinssatz, den der Anbieter ausweist. Aber Vorsicht: Handelt es sich um bonitätsabhängige Zinsen, kann sich die Reihenfolge der Anbieter sehr schnell verschieben. Grund ist die unterschiedliche Gewichtung der Banken in Bezug auf die Bonitätskriterien. Darunter fallen

• Familienstand
• Schufa-Einträge
• Beruf
• Branche und Arbeitgeber
• Einnahmen
• Ausgaben
• Unterhaltszahlungen
• Weitere Darlehen
• Anschrift

Gerade bei der Anschrift weichen die Beurteilungen der Banken durchaus voneinander ab. Einige Institute legen bei der Einstufung des Kunden auch zugrunde, wie viele Darlehen in seinem Postleitzahlenbereich oder der erweiterten Nachbarschaft nicht ordnungsgemäß bedient wurden. Der Antragsteller hat darauf zwar keinen Einfluss, leidet aber im Zweifelsfall darunter. Verzichtet die Bank auf bonitätsabhängige Zinsen und bietet einen Zins für alle an, greift lediglich die persönliche Bonitätsprüfung.

Vor dem Hintergrund bonitätsabhängiger Zinsen macht es folglich Sinn, bei mehreren Banken eine entsprechende Anfrage zu stellen. Der zeitliche Aufwand ist relativ gering, auf die Schufa hat dies keinen Einfluss. Allerdings weiß der Kunde in den meisten Fällen bereits wenige Sekunden nach Absenden der Anfrage, mit welchen Zinsen er bei welcher Bank für seinen Kredit zur freien Verwendung er rechnen muss.

Weitere Auswahlkriterien beim Kredit ohne Verwendungszweck

Die durchschnittliche Laufzeit für eine Konsumgüterfinanzierung beträgt 42 Monate, für einen Neuwagen 62 Monate. Es ist nicht auszuschließen, dass ein Kreditnehmer in dieser Zeit über einen größeren Betrag verfügt, den er für die vollständige oder teilweise Tilgung seines Darlehens vor Ablauf verwenden möchte.

Es wird immer populärer, dass die Banken auf eine Vorfälligkeitsentschädigung verzichten, heißt, der Kunde muss für die vorzeitige Tilgung keine „Strafe“ bezahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten ein Prozent der Restschuld, bei weniger als einem Jahr 0,5 Prozent. Viele Institute bieten zumindest einmal jährlich an, dass der Kreditnehmer einen bestimmten Prozentsatz der Restschuld ohne Entschädigungsleistung tilgen darf.

Auf der anderen Seite kann es durchaus vorkommen, dass es für den Darlehensnehmer finanziell einmal eng wird. Klassische Zeitpunkte dafür ist für junge Familien die Zeit vor dem Urlaub oder die Vorweihnachtszeit. Wer schon vor Vertragsunterzeichnung weiß, dass diese Situation vermutlich eintreten wird, ist mit einem Kredit gut beraten, der vertraglich Ratenpausen vorsieht. In diesem Fall kann der Kreditnehmer ohne viel Aufhebens oder Verhandlungen mit der Bank einfach einen Monat mit der Rückzahlung des Darlehens pausieren.

Kredit zur freien Verfügung – Raten, Laufzeiten und Kreditsummen

Die Bandbreite der Kredite ohne Verwendungszweck fällt recht breit aus. Einige Banken setzen eine Untergrenze von 1.000 Euro, andere von 5.000 Euro. Die maximale Kreditsumme beträgt je nach Institut zwischen 50.000 Euro und 100.000 Euro. Bei den Laufzeiten greift in den meisten Fällen eine Mindestlaufzeit von zwölf Monaten. Eine Dauer von 120 Monaten als maximale Laufzeit fällt eher aus der Reihe.

Bequemer als eine Laufzeit in Abstufungen von zwölf Monaten ist es, wenn der Kreditnehmer seine Wunschrate für den Kredit zur freien Verwendung wählen kann. Die Bank leitet daraus die Laufzeit des Darlehens ab. Immer mehr Institute bieten auch Laufzeiten von beispielsweise 33 oder 57 Monaten, also eine stufenlose Rückzahlungsdauer an.

Wer ein Darlehen über 12.300 Euro benötigt, hatte bis vor einiger Zeit noch die Frage zu klären, ob er einen Kredit zur freien Verfügung über 12.000 Euro oder über 13.000 Euro aufnimmt. Dies gehört bei vielen Banken inzwischen der Vergangenheit an, da sie Abstufungen in Schritten von 100 Euro zu lassen.