Bei dem Begriff Kleinkredit gehen die Definitionen auseinander. Banken und Sparkassen betrachten Darlehen zwischen 1.000 Euro und 3.000 Euro als Kleinkredit. Für viele Verbraucher sind diese Beträge jedoch weit mehr, als das, was sie tatsächlich an finanzieller Überbrückung benötigen. In diese Marktlücke sind FinTechs, Unternehmen aus dem Sektor Financial Technologies, vorgeprescht. Diese Firmen vergeben Kleinkredite bis zu einer Höhe von 600 Euro, auch bis zu 1.500 Euro. Ein dritter Weg, um einen Kleinkredit zu erhalten, ist die Nutzung einer Kreditplattform von privat an privat.
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Der „echte“ Kleinkredit
Inhalt
Der Vorteil eines echten Kleinkredites gegenüber einem Dispokredit liegt in der festen Rückzahlung. Die Darlehenslaufzeit beträgt je nach Anbieter und Kredithöhe vier, acht oder zwölf Wochen. Der Kreditnehmer weiß also genau, wann er wieder schuldenfrei ist. Dispokredite verführen dazu, den Sollsaldo vor sich herzuschieben, möglichst noch auszubauen. Diese Dispospirale sehen die Geschäftsbanken allerdings gerne, verdienen sie zum einen sehr gut daran, zum anderen können sie den Dispo irgendwann in einen Ratenkredit wandeln. Der Kleinkredit setzt in Bezug auf die Rückzahlung echte Leitplanken.
Gründe für einen Kleinkredit gibt es viele. Ein Selbstständiger möchte eine Warenlieferung zwischenfinanzieren, andere möchten spontan ein Wochenende in einer ausländischen Metropole verbringen. Die Auszahlung des Kleinkredites erfolgt grundsätzlich ohne Zweckbindung. Das Geld steht zur freien Verfügung.
Hier finden Sie einen Überblick von Anbietern dieser Art von Kleinkrediten.
Die Konditionen
Der Zinssatz für einen Kleinkredit bewegt sich in der Regel auf dem Niveau eines Dispokredites. Bei einem Kreditvolumen von 500 Euro fallen bei einem effektiven Jahreszins von 10,36 Prozent und 30 Tagen Laufzeit gerade einmal 4,26 Euro an Zinsen an. Allerdings bestehen zwischen den Anbietern erhebliche Unterschiede bei den Zinsen.
Die Antragsprüfung geht in den meisten Fällen in wenigen Minuten über die Bühne, die Legitimation kann häufig online per VideoIdent erfolgen. Die Dauer bis zur Auszahlung hängt davon ab, ob der Kreditnehmer eine Expressauszahlung gegen eine zusätzliche Gebühr wünscht, oder sich ein wenig gedulden kann. Wählt der Kunde eine Rückzahlung in zwei Raten, fallen dafür auch noch einmal Kosten an.
Worauf muss man bei einem Kleinkredit achten?
Im Grunde ist ein Kleinkredit ein extrem einfaches Produkt. Der Kreditantrag ist in kürzester Zeit ausgefüllt, die Auszahlung erfolgt zeitnah. Allerdings sind die zusätzlichen Kosten wie für Blitzüberweisung, bevorzugte Bearbeitung oder ausgedehntes Zahlungsziel nicht zur vernachlässigen. Die Anbieter räumen darüber hinaus keine Möglichkeit ein, zwei Darlehen parallel zu nutzen. Ein erneuter Antrag ist erst möglich, wenn das aktuelle Darlehen zurückgezahlt wurde.
P2P Kreditplattformen
Eine Alternative stellen P2P-Kreditplattformen dar. Auf diesen Plattformen suchen Kreditnehmer private Investoren, die ihnen Geld leihen. Das Vorgehen ist völlig anonym. Der Kreditnehmer stellt sein Kreditgesuch auf dem Portal ein und beschreibt, für welchen Zweck er die Finanzierung benötigt. Im Vorfeld durchläuft er eine Bonitätsprüfung, durch die er automatisch einer Bonitätsstufe zugeordnet wird. Diese Einstufung hat Auswirkungen auf den Zinssatz, den er an die Geldgeber entrichten muss.
Die Problematik liegt gegen über einem Kleinkredit durch ein FinTech im zeitlichen Ablauf. Zunächst einmal dauert die Bonitätseinstufung einen Moment. Dann kommt es darauf an, wie schnell sich genügend Geldgeber finden, welche eine Finanzierung in Betracht ziehen. Erst dann, wenn das Darlehen in voller Höhe platziert werden konnte, kommt es zur Auszahlung. Die Abwicklung erfolgt über eine Bank, die treuhänderisch agiert. Die Rückzahlung wird selten in einer Summe vorgenommen, sondern in Raten. Das heißt, der Zeitraum bis zur endgültigen Rückzahlung fällt länger aus, als bei einem Kleinkredit.
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