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Banken im Vergleich

Banken und Kreditvermittler:

 

Der Kredit Vergleich

Zwei Minuten Surfen im Internet sind völlig ausreichend, um über mehrere Kreditvergleiche zu stolpern. Es stellt sich die Frage, warum diese Vergleiche so populär zu sein scheinen, und was sie dem Verbraucher letztendlich bringen.

Günstige Kredite heute mit anderem Stellenwert als früher

Vor 30 Jahren gab es natürlich auch schon Kredite. Allerdings war der Weg zur Bank häufig ein Canossagang. Einzuräumen, dass die aktuellen liquiden Mittel nicht ausreichend waren für bestimmte Ausgaben, fiel nicht jedem Verbraucher leicht.

Die Zeiten haben sich geändert. Banken müssen Kredite aktiv verkaufen, der Markt ist extrem eng geworden. Kredite sind eine Handelsware geworden, und wie bei einem Fernseher vergleichen Verbraucher das Preis-Leistungs-Verhältnis. Das Internet hat dazu geführt, dass die regionale Bezogenheit bei Bankgeschäften aufgelöst ist. Verglich ein Kreditnehmer früher die Konditionen von Volksbank und Sparkasse um die Ecke, hat er heute die Möglichkeit, einen Kredit deutschlandweit zu beantragen. Die Onlinebanken haben dieses Marktsegment massiv besetzt. Eine deutschlandweite Gegenüberstellung der Anbieter wäre ohne einen Online-Kreditvergleich aber überhaupt nicht machbar.

Was genau bringt ein Online-Kreditvergleich?

Transparenz – Online-Kreditvergleiche haben die Bankenwelt transparent gemacht. Der Mitarbeiter der Bank sitzt nicht mehr hinter seinem Schreibtisch, wiegt schwer den Kopf, um dann einen Zinssatz zu nennen, von dem der Antragsteller nicht weiß, ob er billig oder teuer ist. Im Kreditvergleich sind die Banken nach Zinssätzen gelistet – der günstigste Anbieter steht oben.

Dabei gibt es allerdings eines zu beachten: Der erste Blick im Vergleich kann nur ein erster Anhaltspunkt sein. Die Zinssätze ergeben sich bei den meisten Anbietern aus den Faktoren

  • Bonität des Antragstellers
  • Laufzeit des Darlehens und eventuell noch
  • Höhe des Kredites

Es kann also durchaus sein, dass sich nach der Abfrage des individuellen Angebotes herauskristallisiert, dass der eigentlich drittgünstigste Anbieter plötzlich der preiswerteste ist. Es macht daher Sinn, nicht nur eine Angebotsanforderung durchzuführen, sondern mehrere. Sie sind völlig Schufa-neutral, es wird also kein Schufa Eintrag angelegt.

Neben der Übersicht, welche Bank die niedrigsten Zinsen berechnet, bietet ein Kreditvergleich im Internet aber noch mehr Informationen.

Sondertilgungen

Dazu zählt beispielsweise, ob kostenfreie Sondertilgungen möglich sind. Diejenigen, für die dieser Umstand wichtig ist, können bereits bei der ersten Übersicht all die Banken ausschließen, die eine kostenlose Sondertilgung nicht zulassen. Berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, beträgt diese ein Prozent bei einer Laufzeit von mehr als einem Jahr und 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten.

Zweidrittelzins

Eine weitere interessante Information bietet die Aussage, zu welchem Zinssatz das Gros der Antragsteller ein Darlehen erhält. Grund dafür ist der sogenannte Zweidrittelzins. Dieser Zinssatz muss gemäß Paragraf 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) genannt werden. Er gibt an, welcher maximale Zinssatz für mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer zum Tragen kommt. Auch aus diesem Sachverhalt lässt sich folgern, welche Kosten auf den Darlehensnehmer zu kommen können.

Als letzter wichtiger Punkt ist anzuführen, dass ein Darlehensnehmer über den Vergleichsrechner sehr schnell in Erfahrung bringt, wie hoch die monatliche Rate vermutlich ausfallen wird.

Geht der Kunde zu einer Bank, kann er für das Kreditgespräch gut eine Stunde ansetzen. Mit einem Online-Kreditvergleich bedarf es rund 15 Minuten, um Angebote bei drei Instituten einzuholen. Das Angebot liegt in der Regel innerhalb von wenigen Minuten als E-Mail vor.

Mehrere Antragsteller

Ein weiterer Punkt, der sich sehr schnell mit einem Kreditvergleich klären lässt, ist die Frage, ob man den Kredit alleine abschließen sollte. Die meisten Banken stufen die Bonität des Antragstellers besser ein, wenn ein zweiter Antragsteller im Boot ist. Der Unterschied macht meist rund 0,5 Prozent bei den Zinsen aus. Es lohnt sich also, wenn zwei Kreditnehmer, und sei es nur pro forma, den Antrag unterzeichnen.

Zweckbindung oder freie Verwendung?

Bei Ratenkrediten wird zwischen Darlehen zur freien Verwendung und zwischen zweckgebundenen Krediten unterschieden. Ein Kredit zur freien Verwendung kann für alles genutzt werden, für eine Urlaubsreise, für den Ausgleich des Girokontos oder für einen neuen Fernseher. Darlehen mit Zweckbindung werden dagegen als Autokredit oder als Wohnkredit vergeben.

In beiden Fällen setzen die Banken niedrigere Zinsen an, als bei einem Kredit zur freien Verwendung.

Autokredit

Bei einem Autokredit tritt der Darlehensnehmer den KFZ-Brief an die Bank ab. Kommt er mit den Ratenzahlungen in Verzug, kann die Bank das Auto verkaufen und somit zumindest einen Teil der offenen Forderung begleichen. Mit einer Einbauküche ist dies schwer möglich. Diese Erleichterung in Bezug auf die Sicherheiten gibt die Bank in Form günstigerer Zinsen an ihre Kunden weiter.

Wohnkredit

Der Wohnkredit stellt ebenfalls eine besondere Form des Ratenkredites dar. Zielgruppe sind dafür Immobilieneigentümer. Der Wohnkredit ist an eine wohnwirtschaftliche Verwendung geknüpft. Der Zinssatz bewegt sich zwischen den Zinsen für eine Baufinanzierung und den Zinsen für einen herkömmlichen Ratenkredit. Es ist jedoch keine Grundschuldbestellung notwendig.

Beamtenkredit

Da wir gerade von speziellen Varianten bei Ratenkrediten sprechen, wollen wir den Beamtenkredit nicht außen vorlassen. Sicherheit und Bonität spielt bei der Höhe der Zinsen die zentrale Rolle. Das Risiko, dass ein Mitarbeiter in einem Start-up seine Job verliert, ist deutlich größer, als bei einem Mitarbeiter einer Versicherung.

Beamte sind unkündbar, sofern sie nicht in die Portokasse ihres Dienstherren greifen, das Risiko von Arbeitslosigkeit läuft gegen null. Da der Zinssatz das Ausfallrisiko einpreist, fällt er bei Beamten noch einmal deutlich günstiger aus, als bei Arbeitnehmern in der freien Wirtschaft.

Selbstständige als Sonderfall

Viele Banken gewähren Selbstständigen keine günstigen Ratenkredite. Theoretisch müsste ein Freiberufler oder Gewerbetreibender erst einmal die Kreditinstitute in seinem Umfeld abtelefonieren. Vielleicht hat er Glück und die erste Bank sagt gleich ja, vielleicht hat er Pech und verbringt eine halbe Stunde am Telefon.

Im Online-Kreditvergleich spart er sich diese Zeit, weil die Detailinformationen zu den Anbietern auch darauf verweisen, wo Selbstständige gern gesehene Kunden sind und wo nicht. Der Hintergrund, weshalb Selbstständige nicht überall einen Kredit erhalten, liegt auch wieder bei den Sicherheiten. Ratenkredite sind ein weitgehend standardisiertes Produkt, nicht umsonst spricht man auch von einem industrialisierten Kreditprozess. Die Gehaltsabtretung stellt normalerweise die Sicherheit dar.

Bei Selbstständigen wäre eine Prüfung der letzten Steuerbescheide oder Bilanzen notwendig, das Einkommen schwankt in der Regel. Diese Faktoren binden Personal, kosten somit Geld und reduzieren die Marge aus dem Darlehen.

Kredit für Rentner

Wir erwähnen den Kredit für Rentner aus einem besonderen Grund. Eigentlich sollten Rentner durch den Rentenbezug ein festes Einkommen haben und damit nicht wie Selbstständige bei einigen Banken durch das Raster fallen. Dennoch stoßen Rentner mit Kreditanfragen häufig auf Ablehnung. Der Grund ist ihr Alter. Die Kreditinstitute setzen unterschiedliche Altersgrenzen für die Kreditvergabe fest. Diese liegen in der Regel zwischen 65 und 67 Jahren. Die Befürchtung besteht darin, dass der Kreditnehmer während der Darlehenslaufzeit versterben könnte und die Hinterbliebenen das Erbe ausschlagen. Das wiederum führt dazu, dass die Bank auf der Restschuld sitzen bleiben würde. In einem Kreditvergleich finden sich aber auch Kredite für Rentner.

Die Bonitätsprüfung

Keine Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung, auch nicht im Rahmen eines Kreditvergleichs. Die Bonitätsprüfung umfasst zum einen die persönlichen Daten des Antragstellers, wie

  • Familienstand
  • Beruf
  • Arbeitgeber
  • Einkommen
  • Ausgaben
  • Sonstige Verbindlichkeiten,

aber auch die sogenannten sozioökonomischen Daten. Diese beziehen sich auf den Wohnort. Wurden im Postleitzahlenbereich des Antragstellers oder in seiner Straße überdurchschnittlich viele Kredite notleidend, wirkt sich das auf seine individuelle Bonität aus, auch wenn es nicht von ihm zu verantworten ist.

So traurig es klingt, der Familienstand wirkt sich auch auf das Bonitätsscoring aus. Ein verheirateter Familienvater wird schlechter eingestuft als ein Single. Warum? Es besteht das Risiko einer Scheidung mit daraus resultierenden Unterhaltszahlungen, die wiederum die ordnungsgemäße Rückführung des Kredites beeinträchtigen könnten.

Hart formuliert, hat ein spielsüchtiger Beamter ohne Familie ein besseres Rating als ein zwölf Stunden arbeitender Polier am Bau, der noch nie eine Spielkarte in der Hand hatte. Die Branche, in der ein Darlehensnehmer tätig ist, wirkt sich nämlich auch auf das Scoring aus. Die Baubranche ist in Bezug auf die Sicherheit des Arbeitsplatzes instabiler als das Versicherungsgewerbe.

Die Schufa-Anfrage

Unabhängig, ob Kreditanfrage oder Handyvertrag, die Schufa ist immer dabei. Die Schufa gilt als größte Datensammelstelle und verfügt über ungeahnte Mengen von Informationen. Im Jahr 2016 konnte sie auf über 813 Millionen Einzeldaten zugreifen, verteilt auf 67,2 Millionen Bürgerinnen und Bürger und 5,3 Millionen Unternehmen.

Die Schufa sammelt die Daten branchenspezifisch, heißt, fragt ein Handyprovider Daten ab, erhält er Auskünfte über seinen möglichen Kunden, die im Bezug zu dessen bisherigen Handyverträgen stehen. Fragt eine Bank Schufa-Daten ab, erhält Sie Informationen zum Zahlungsverhalten des Kunden bei Bankgeschäften. Allerdings besteht auch die Option, branchenübergreifende Daten abzufragen.

Das Schufa-Scoring gilt als die wesentliche Grundlage für die Höhe der Zinsen und die Tatsache, ob überhaupt ein Darlehen vergeben wird. Man kann sich leicht vorstellen, dass bei 813 Millionen Datensätzen der eine oder andere überholt oder falsch ist.

Wichtig: Jeder Bürger hat das Recht, einmal im Jahr kostenfrei eine Selbstauskunft anzufordern. Wir können nur jedem Verbraucher raten, von diesem Recht Gebrauch zu machen, um sicherzustellen, dass die über ihn gespeicherten Daten korrekt sind.

Erfreulicherweise verschlechtert diese Anfrage nicht mehr wie in der Vergangenheit, die Bonität. Bis vor einigen Jahren wirkte sich eine Selbstauskunft negativ auf das Scoring aus, eigentlich unfassbar.

Im Gegensatz zu Filialbanken ist bei einem Kreditvergleich ein spezielles Risiko aufgrund der Automatisierung ausgeschlossen. Die Schufa unterscheidet zwischen einer Kreditanfrage und einer Konditionenanfrage. Setzt der Mitarbeiter der Bank das Häkchen an der falschen Stelle, wird aus einer Konditionenanfrage eine Kreditanfrage. Missfällt dem Kunden der Zinssatz, nimmt er das Darlehen nicht in Anspruch. Bei der Schufa selbst bleibt nur offen, dass ein Kredit beantragt, aber nicht vergeben wurde. Für die Schufa bedeutet dies, dass die Bonität des Kunden nicht gereicht hat, und stuft ihn daher noch einmal herab, ärgerlich.

Die Konditionenanfrage ist dagegen Schufa-neutral. Sie wird auch nur zehn Tage als offener Datensatz weitergegeben, danach gesperrt und nach einem Jahr gelöscht.

Hier eine Aufstellung, welche Daten wann gelöscht werden:

  • Nach 12 Monaten auf den Tag genau: Anfragen für Finanzprodukte (werden aber nach 10 Tagen nicht mehr weitergegeben)
  • Nach 3 Jahren auf den Tag genau: Abgezahlte Kredite (nach dem Jahr der Rückzahlung)
  • Kreditkartenkonten (nach Beendigung der Geschäftsbeziehung), Eidesstattliche Versicherungen, Haftbefehle zu eidesstattlichen Versicherungen, Angaben nach §882c Abs. 1 Nr. 1-3 ZPO (bei Nachweis der Löschung vom Gericht auch früher), Abweisung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens oder Einstellung des Verfahrens mangels Masse, Versagung der Restschuldbefreiung
  • Nach 3 vollen Kalenderjahren (mit Ablauf des 31.12 des dritten Kalenderjahres): Informationen zu fälligen Forderungen (4 Jahre, wenn die Angelegenheit nicht geregelt ist), Erteilung der Restschuldbefreiung, Aufhebung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
  • Nach 6 vollen Jahren: Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
  • Nach 10 Jahren auf den Tag genau: Ankündigung einer Restschuldbefreiung (oder bei Erteilung sowie Versagung der Restschuldbefreiung)

Der Kredit ohne Schufa

Im Zusammenhang mit dem Thema „Schufa“ wollen wir auch auf den „Kredit ohne Schufa“ eingehen, der sich als Spezialkredit auch in jedem Kreditvergleich findet. Bei einem Kredit ohne Schufa entfällt sowohl die Schufa-Anfrage als auch ein Eintrag des Darlehens in die Schufa-Akte des Kreditnehmers.

Haftete dem Kredit ohne Schufa vor einigen Jahren noch ein zweifelhafter Stallgeruch an, hat sich dies inzwischen geändert. Kredite ohne Schufa werden beispielsweise von Verbrauchern genutzt, die zu einem späteren Zeitpunkt eine größere Finanzierung planen, beispielsweise Immobilienerwerb, und sich durch einen Kleinkredit nicht die Bonität verschlechtern wollen.

Einige Kreditvermittler haben sich auf Kredite ohne Schufa spezialisiert. Die Geldgeber sitzen in der Regel in der Schweiz oder in Liechtenstein. Allerdings verschleudern diese Finanzdienstleister die Darlehen nicht. Auch für einen Kredit ohne Schufa gelten gewisse Rahmenbedingungen:

  • Volljährigkeit
  • Wohnsitz in Deutschland
  • Bankverbindung mit einer deutschen Bank
  • Ein entsprechendes Einkommen
  • Kann keine Gehaltsabtretung erfolgen (Selbstständigkeit), muss der Antragsteller andere Sicherheiten aufbieten.

Seriöse Vermittler für einen Kredit ohne Schufa, wie sie in einem Kreditvergleich aufgeführt sind, erkannt man daran, dass sie keinerlei gesonderte Kosten in Rechnung stellen.

Wo liegt der Unterschied zwischen Onlinekredit und Filialabschluss?

Zunächst einmal liegt der Unterschied auf der Hand. Onlinebanken haben deutlich geringere Personalkosten und zahlen nicht an zahlreichen Standorten Miete für ihre Filialen. Diesen Preisvorteil geben sie an ihre Kunden weiter.

Nun finden sich aber auch durchaus Filialbanken unter den Anbietern im Kreditvergleich. Wer seine Hausbank dort entdeckt, die Konditionen passabel findet, sollte aber nicht den Fehler begehen und in die angestammte Filiale gehen. Die Konditionen für Onlinekredite sind bei diesen Banken deutlich günstiger, als die Konditionen bei einem Vertragsabschluss in der Filiale. Es ist also dringend anzuraten, bei einem Filialbesuch genau abzugleichen, welche Zinsen dort berechnet werden.

Im Zweifelsfall lässt sich vielleicht mit dem Bankmitarbeiter verhandeln. Die Damen und Herren in den Filialen stehen durchgängig unter einem enormen Vertriebsdruck und Kreditzinsen sind nicht in Stein gemeißelt.

Zum Schluss noch ein paar Zahlen

Auch wenn dieser Abschnitt nicht direkt etwas mit einem Kreditvergleich zu tun hat, haben wir noch ein paar Zahlen, die Sie vielleicht interessieren könnten.

So stieg der Anteil der online abgeschlossenen Kredite im Jahr 2017 auf 27,6 Prozent, ein Plus von 25 Prozent gegenüber 2016, Tendenz zunehmend.

Die Neuvergabe bei Krediten stieg gegenüber dem Jahr 2016 um zehn Prozent auf 56,5 Milliarden Euro. Autofinanzierungen machten dabei mit 22,8 Milliarden Euro den Löwenanteil aus. Insgesamt wurden 1,9 Millionen Fahrzeuge finanziert.

Während in Italien und Portugal rund zehn Prozent aller Darlehen ausfallen, liegt die Quote in Deutschland bei zwei Prozent. In Europa liegt nur in Belgien und Finnland die Zahl der zurückgeführten Kredite über 98 Prozent.

Ein Kreditvergleich bietet die größtmögliche Transparenz vor einem Vertragsabschluss. Er differenziert genau zwischen den einzelnen Zielgruppen und ermöglicht auch den Vergleich von speziellen Krediten wie Beamtenkredite, Autokredite oder einem Kredit ohne Schufa. Durch den Zweidrittelzins kann der Antragsteller schon im Vorfeld recht genau einschätzen, wie hoch der von ihm zu entrichtende Zins mit großer Wahrscheinlichkeit ausfallen wird.

Am Ende findet ein Kreditnehmer mithilfe des Kreditvergleichs das Darlehen, welches seinen individuellen Bedürfnissen am nächsten kommt und ist nicht auf die Bank um die Ecke angewiesen. Das spart ihm am Ende sehr viel Zeit und vermutlich auch Geld.

Laufzeiten

  • 12 Monate Laufzeit (1 Jahr)
  • 24 Monate Laufzeit (2 Jahre)
  • 36 Monate Laufzeit (3 Jahre)
  • 48 Monate Laufzeit (4 Jahre)
  • 60 Monate Laufzeit (5 Jahre)
  • 72 Monate Laufzeit (6 Jahre)
  • 84 Monate Laufzeit (7 Jahre)
  • 96 Monate Laufzeit (8 Jahre)
  • 108 Monate Laufzeit (9 Jahre)
  • Kredit 120 Monate Laufzeit (10 Jahre)
  • 132 Monate Laufzeit (11 Jahre)
  • 144 Monate Laufzeit (12 Jahre)

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Tobias Kramer