DKB Kredit Erfahrungen & Test – DKB Privatkredit aufnehmen

Das DKB Girokonto genießt einen hervorragenden Ruf. Der DKB Privatkredit hat durchaus die Möglichkeiten, hier aufzuschließen.

Allerdings gilt auch bei diesem Darlehen, dass es letztendlich die subjektive Wahrnehmung ist, die im Einzelfall darüber entscheidet, ob auch der DKB Privatkredit für den jeweiligen Darlehensnehmer geeignet ist.

Die Zinsen

Bereits bei den Zinsen zeigt sich, dass der DKB Privatkredit Potenzial hat, um zu den besseren Angeboten zu zählen. Die DKB verzichtet sowohl in Bezug auf die Bonität der Antragsteller als auch in Bezug auf die Laufzeit auf eine Zinsstaffelung. Der Antragsteller muss nicht di endgültige Darlehenszusage abwarten, um zu wissen, wie hoch seine monatliche Rate ausfällt, sondern weiß es sofort. Mit 3,44 Prozent gebundenem jährlichen Sollzins, dies entspricht einem effektiven Jahreszins von 3,49 Prozent, orientiert sich die Bank in der Spitzengruppe der Anbieter.

Das nach Paragraf 6a, Abs. 4 der Preisangabenverordnung (PAngV) auszuweisende Berechnungsbeispiel sieht bei einem Darlehen von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 84 Monaten eine monatliche Rate von 134,10 Euro vor. In der Summe muss der Kreditnehmer 11.264,57 Euro zurückführen.

Die DKB ist mit ihren Zinsen nicht der Spitzenreiter, aber sehr gut positioniert.

Zwischenresümee Zinsen

Ein sehr ordentlicher Zinssatz, einheitlich für alle Darlehensnehmer und Laufzeiten, stellt in der Bewertung natürlich einen Pluspunkt dar. Es gibt Anbieter mit günstigeren Zinsen, aber auch Banken mit deutlich höheren Zinsen, gerade bei einer schwächeren Bonität des Antragstellers.

Rahmenbedingungen

Hinsichtlich der Darlehenssummen kommt die DKB leider über durchschnittliche Werte nicht hinaus. Die Einstiegsgröße von 2.500 Euro zeigt sich zwar besser als die Größe von 5.000 Euro bei einigen Mitbewerbern, der Maximalbetrag von 50.000 Euro ist jedoch absoluter Marktdurchschnitt. Auch bei der Abstufung der Kreditsumme in Schritten von 500 Euro gibt es Markt Angebote, die genauer justiert werden können. Bei den Laufzeiten kommt der DKB Privatkredit auch nicht über die Standards hinaus. Kreditnehmer können aus der Bandbreite von 12 bis 84 Monaten wählen. Allerdings können die Kreditnehmer die Laufzeit völlig frei wählen, beispielsweise mit 37 oder 53 Monaten. Alternativ geben sie die gewünschte monatliche Rate ein, das Programm ermittelt daraus die Laufzeit. Wer über den Durchschnittsbedarf in Bezug auf Kreditvolumen und Laufzeit hinaus einen Bedarf hat, kommt mit der DKB eher nicht ins Geschäft.

Die DKB schließt Selbstständige nicht grundsätzlich von der Kreditvergabe aus, hat allerdings den Personenkreis der infrage kommenden Darlehensnehmer auf

• Arzt
• Zahnarzt
• Apotheker
• Hausverwalter
• Notar
• Rechtsanwalt
• Insolvenzverwalter
• Steuerberater
• Wirtschaftsprüfer
• vereidigter Buchprüfer
• öffentlich bestellter Vermessungsingenieur

begrenzt. Bei Arbeitnehmern gilt, dass das Beschäftigungsverhältnis ungekündigt und die Probezeit seit mindestens sechs Monaten abgelaufen sein muss.

Die DKB lässt ihren Darlehensnehmern die Option, den Kredit für eine Umschuldung zu nutzen, ein Umstand, der sich durchaus rechnen kann.

Die endgültige Prüfung und Auszahlung des Kredites kann allerdings erst erfolgen, wenn der Antragsteller alle Unterlagen in papierhafter Form vorgelegt hat.

Zwischenresümee Rahmenbedingungen

Die breite Masse der Kreditnehmer wird mit den Summenvorgaben und den Laufzeiten gut hinkommen. Positiv fällt die flexible Laufzeitgestaltung ins Gewicht. Eine Ausweitung des Personenkreises bei Selbstständigen wäre wünschenswert.

Rückzahlungsphase

Die Modalitäten während der Rückzahlungsphase können durchaus über die monatliche Lastschriftabbuchung der Rate hinausgehen. So stellt sich beispielsweise die Frage, wie die DKB damit umgeht, wenn ein Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig ganz oder teilweise zurückführen möchte. In diesem Zusammenhang zeichnet sich die DKB durch hohe Kundenfreundlichkeit aus. Darlehensnehmer können jederzeit kostenlose Sondertilgungen, auch bis zur Höhe der gesamten Restschuld, vornehmen. Damit entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten ein Prozent der Restschuld, bei weniger als einem Jahr 0,5 Prozent.

Auf der anderen Seite kann es auch durchaus einmal vorkommen, dass es für den Kreditnehmer finanziell eng wird und er die monatliche Rate nicht mehr aufbringen kann. Die DKB sieht für diesen Fall keine vertragliche Regelung zu Ratenpausen vor, sondern setzt auf individuelle Vereinbarungen. Möchte der Kreditnehmer die Rate im Nachhinein anpassen, ist dies auf der Grundlage einer Einzelfallregelung jederzeit möglich.

Trotz aller vertraglichen Grundlagen kann es durchaus zu unterschiedlicher Auffassung zwischen Bank und Kreditnehmer in einzelnen Belangen kommen. Die Bank hat ihre Rechtsabteilung, der Kunde muss sich erst einmal orientieren, an wen er sich außergerichtlich wenden kann. Die DKB weist in diesem Zusammenhang auf die Aufsichtsbehörden und Schlichtungsstellen

• Europäische Zentralbank
• BaFin
• Ombudsmann der Banken
• Europäische Streitbeilegungsplattform,

hin.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

An den Rahmenbedingungen der Rückzahlungsphase gibt es beim DKB Privatkredit nichts auszusetzen. Kostenfreie, vollständige Sondertilgung und Ratenpausen zeugen von großer Kundenfreundlichkeit. Der Hinweis auf Schlichter entspricht den Erwartungen.

Service

Langsam ist es an der Zeit, dass es auch Schattenseiten beim DKB Privatkredit gibt. Diese zeigen sich bei den Formalien der Internetpräsentation und im Ablauf. Die Telefonnummer beispielsweise ist nicht prominent eingeblendet, sondern findet sich erst, wenn der Interessent die Seite herunter scrollt. Gleiches gilt für das E-Mail-Kontaktformular. Dabei muss die DKB doch gar keine Angst vor ihren Kunden haben.

Wer den telefonischen Kontakt sucht, kann dies rund um die Uhr tun. Die Mitarbeiter sind sachlich und wertneutral, wissen das Meiste auf Anhieb, aber nicht alles sofort.

Wer seinen Kredit online verwalten möchte, wird enttäuscht. Die Bank bietet zwar Apps für Onlinebanking und Internetbanking an, aber keine Möglichkeit, auf den Kredit zuzugreifen.

Leider realisiert die DKB nicht das, was technisch heute möglich ist. Die Antragstellung erfolgt zwar online, aber dann kommt ein Bruch, der auch dem Service zuzurechnen ist. Der Antragsteller kann sich zwar noch im VideoIdent-Verfahren legitimieren, muss dann aber alle Unterlagen per Post an die DKB senden. Weder ist die digitale Übermittlung möglich noch die elektronische Unterschrift. Die Möglichkeit des Livechats würde ebenfalls positiv in das Gewicht fallen.

Kunden, die sich und ihre Hinterbliebenen abgesichert wissen möchten, können eine Restschuldversicherung nutzen. Diese leistet bei Tod des Darlehensnehmers und übernimmt die Ratenzahlung bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit.

Zwischenresümee Service

Positiv sehen wir die permanent erreichbare Hotline, auch wenn der Anrufer die Telefonnummer erst einmal suchen muss. Der fehlende vollständig digitale Antragsprozess stellt dagegen einen Minuspunkt dar, der gerade bei einer Direktbank inzwischen schwer wiegt.

Antragstellung

Der klassische Button „Kreditanfrage starten“ führt den Interessenten auf die Seite, auf der er seine Kreditangaben eingibt. Der Antragsprozess gliedert sich in

• Kreditangebot
• Persönliche Daten
• Datenschutz
• Beantragen

Kreditangebot

Nach der Eingabe von Kreditbetrag und Laufzeit oder monatlicher Rate erscheinen nach dem Klick auf „berechnen“ alle Eckdaten zu dem gewünschten Darlehen.

Vor der Eingabe der persönlichen Daten erfolgt die Abfrage der wirtschaftlichen Verhältnisse und eine Ennahmen- und Ausgabenrechnung.

Persönliche Daten

Unter den persönlichen Daten kommt die Erfassung der Anschrift und der Informationen zu beruflicher Situation und Arbeitgeber.

Datenschutz

Dem Thema Datenschutz widmet die DKB Bank einen eigenen Abschnitt im Antragsprozess. Der Antragsteller kann hier auch entscheiden, ob die DKB ihm künftig Werbung schicken darf oder nicht.-

In diesem Abschnitt geht die Bank auch noch einmal, diesmal allerdings etwas dringlicher, auf das Thema Restschuldversicherung ein, sofern diese nicht schon zu Beginn gewünscht war.

Der Antragsteller muss anklicken, dass er keinen Versicherungsschutz wünscht. Aufgrund der persönlichen Daten erhält er an dieser Stelle ein konkretes Angebot einschließlich der anfallenden Prämie.

Beantragen

Im letzten Schritt erfolgt die Kontrolle der gemachten Angaben und gegebenenfalls die Korrektur.

Wurde der Antrag versendet, steht es dem Kunden jetzt offen, sich für das PostIdent-Verfahren oder das VideoIdent-Verfahren zu entscheiden.

Der Kunde kann sich auch aussuchen, ob er die Zusendung der Unterlagen per Post wünscht oder sie direkt am PC ausdrucken will.

Trotz des Bruches in der Antragsstrecke, die den Weg zum Briefkasten notwendig macht, hat die DKB an anderer Stelle Boden gut gemacht. Freunde mobiler Endgeräte stellen fest, dass die Bank eine Antragsversion anbietet, die für Smartphones und Tablets optimiert wurde.

Zwischenresümee Antragstellung

Optisch macht der Antragsprozess einerseits einen aufgeräumten und ansprechenden Eindruck. Andererseits könnte der Schriftgrad etwas größer und damit besser lesbar ausfallen. Dennoch fehlt eine permanent eingeblendete Telefonnummer für mögliche Rückfragen. Wir vermissen jede Form von Hilfestellung während des Durchlaufens des Antrags. Es wäre wünschenswert, wenn die DKB Bank ihr in der Sache gutes Produkt durch einen vollständig digitalisierten Antragsprozess weiter aufwerten könnte.

Unterlagen

Hinsichtlich der Unterlagen gibt es zwei Seiten. Auf der einen Seite steht die Bank, die Unterlagen vom Kunden möchte, auf der anderen Seite steht der Kunde, der möglicherweise vor Vertragsunterzeichnung Einblick in die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs) und das Preisverzeichnis nehmen möchte.

Die DKB kommuniziert deutlich, dass sie für die Bearbeitung der Anfrage die letzten zwei Gehaltsabrechnungen und den unterschriebenen Antrag. Wie verhält es sich mit den Unterlagen der Bank? Hier praktiziert die DKB Bank Transparenz, Preisverzeichnis und AGBs sind direkt unter dem Kreditvorschlag sichtbar. Wie üblich, sind die AGBs allerdings nur mittels der Zoom-Funktion am Bildschirm lesbar, erfreulicherweise in verständlichem Deutsch.

Zwischenresümee Unterlagen

Die Sache mit den Unterlagen verhält sich ausgewogen. Nur zwei Gehaltsbescheinigungen stehen gut auffindbaren AGBs und Preisverzeichnis gegenüber.

Die DKB gibt sich mit den letzten beiden Gehaltsbescheinigungen des Kunden zufrieden. Ihrerseits stellt sie die notwendigen bankseitigen Informationen gut sichtbar zur Verfügung. Einzig an der Schriftgröße besteht Verbesserungsbedarf.