DSL Bank Privatkredit Bewertung, Erfahrungen & Test – Zinssatz, Auszahlung und Sondertilgung

Die DSL Bank zählt im Bereich Baufinanzierung sicher zu den interessanten Anbietern, bei Ratenkrediten zählt sie nicht zu den Topangeboten.

Das ehemals öffentlich-rechtliche Institut bewegt sich dazu fern ab von dem, was wir unter Digitalisierung elektronischem Banking verstehen.

Zinsen

Da der erste Blick eines Darlehensnehmers bekanntermaßen den Zinsen gilt, wollen wir uns dieses Themas auch als erstes annehmen. Die Bandbreite des gebundenen Sollzinsens reicht von 3,78 Prozent im Jahr bis zu 9,87 Prozent jährlich. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies eine Spanne von 3,85 Prozent bis 10,33 Prozent im Jahr.

Das nach Paragraf 6, Absatz 4 der Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschriebene Beispiel für den Zweidrittelzins gibt bei einem Kreditvolumen von 5.000 Euro  und einer Laufzeit von 60 Monaten eine Rate von 95,05 Euro und einen Gesamtbetrag von 5.705,46 Euro an. Der Zinssatz beläuft sich auf 5,45 Prozent effektiv. Der Zweidrittelzins gibt vor, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer bezahlen. Erfreulicherweise liegt dieser Zins bei der DSL Bank deutlich näher an der unteren Zinsgrenze als an der oberen.

Zwischenresümee Zinssatz

Der Zinssatz für den DSL Bank Ratenkredit zählt sicher nicht zu den Topangeboten. Positiv ist allerdings, dass zwei Drittel der Kunden mit einem recht günstigen Zinssatz bedient werden.

DSL Privatkredit Konditionen

Wer nur einen kleinen Kredit von 2.000 oder 3.000 Euro benötigt, wird bei der DSL Bank nicht fündig. Das niedrigste Kreditvolumen startet bei 5.000 Euro. Dagegen fällt die größtmögliche Kreditsumme von 50.000 Euro nicht überdurchschnittlich hoch aus.  Wir hätten gedacht, dass einer hohen Mindestsumme auch ein hoher Maximalbetrag gegenübersteht.

Die Abstufung des Kreditbetrages kann fast punktgenau erfolgen. Die DSL Bank ermöglicht eine Selektion auf 100 Euro. Die DSL Bank schreibt explizit, dass sie ihr Darlehen auch für Umschuldungen zur Verfügung stellt.

Bei der Darlehenslaufzeit kann der Kreditnehmer einen Zeitraum zwischen 12 Monaten und 120 Monaten wählen. Die Abstufung ist jedoch nur in Schritten von einem Jahr möglich. Für Selbstständige ist eine Kreditaufnahme nur möglich, wenn sie einen Mitantragsteller aufweisen, der einer angestellten Tätigkeit nachgeht.

Kurze Dauer bis Auszahlung (Bearbeitungszeit)

Die DSL Bank zahlt das Darlehen innerhalb eines Tages nach der Prüfung der Unterlagen aus. Da ein elektronischer Antragsprozess nicht möglich ist, muss der Kreditnehmer auch die Postlaufzeit einkalkulieren.

Zwischenresümee Rahmenbedingungen

Mit 5.000 Euro fällt der Einstiegsbetrag recht hoch aus. Positiv werten wir die Staffelung des Darlehensbetrages in 100-Euro-Schritten und eine mögliche Laufzeit von bis zu 120 Euro. Dass Selbstständige einen angestellten Mitantragsteller benötigen, fällt negativ in das Gewicht.

Rückzahlungsphase

Es macht durchaus Sinn, sich schon vor der Antragstellung mit der Rückzahlungsphase zu beschäftigen. Warum? Möglicherweise tritt eine Situation ein, in der ein Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen möchte. Die Frage ist, wie die Bank in einem solchen Fall reagiert. Im umgekehrten Fall kann es passieren, dass der Darlehensnehmer einen finanziellen Engpass erlebt und eine Ratenpause wünschenswert wäre.

Sondertilgungen

Die DSL Bank steht kostenlosen Sondertilgungen aufgeschlossen gegenüber. Immerhin 50 Prozent der Restschuld können die Kunden einmal jährlich ohne Vorfälligkeitsentschädigung tilgen. Bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr spart ihnen das ein Prozent auf den getilgten Betrag. Liegt die Restlaufzeit bei unter zwölf Monaten, sind es noch 0,5 Prozent.

Vertraglich sieht die DSL Bank bei Zahlungsproblemen keine Ratenpause vor. Diese muss der Kunde individuell mit der Bank aushandeln.

Trotz aller vertraglichen Vereinbarungen ist nie auszuschließen, dass es zu unterschiedlichen Auffassungen zwischen Bank und Kunde kommt. Für den Kunden ist es hilfreich, wenn er in diesem Zusammenhang weiß, an wen er sich wenden muss. Leider verweist die DSL Bank weder auf den Ombudsmann, noch auf eine Aufsichtsbehörde oder auf die europäische Streitbeilegungsplattform.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

Positiv werten wir die recht hohen kostenfreien Sondertilgungen. Wenig kundenfreundlich sind dagegen die fehlenden Informationen zu Schlichtern im Fall von Meinungsverschiedenheiten.

Service

Die DSL Bank verharrt in weiten Teilen immer noch in der Zeit des Vertriebes vor Ort. Wer während des Antrags eine Frage hat, muss die Telefonnummer der Bank erst mühsam suchen. Diese findet sich am unteren Bildschirmrand im Impressum. In erster Linie setzt die DSL  Bank auf ein E-Mailformular für einen Rückruf. Es fehlen die Angaben zu den Zeiten, zu denen das Serviceteam telefonisch erreichbar ist.

Hat man einen Mitarbeiter oder eine Mitarbeiterin am Apparat, kann dieser in fast allen Fällen ohne Rückfrage weiterhelfen. Die Ansprache erfolgt sehr sachlich und neutral.

Es hat uns nicht verwundert, dass die DSL weder über eine App verfügt, noch dass der Kredit nicht online zu verwalten ist.

Wer erhöhten Sicherheitsbedarf hat, kann über die Postbank, das Mutterhaus, eine Restschuldversicherung abschließen. Diese deckt die Folgen aus den Risiken des Todes des Versicherungsnehmers, einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit ab.

Zwischenresümee Service

Hinsichtlich der Erreichbarkeit des Servicecenters und Information darüber besteht ebenso Nachholbedarf wie bei der digitalen Nutzung.

Antragstellung

Wer über den Kreditvergleich auf die Seite der DSL Bank geht, gelangt über den „Weiter“-Button auf den Kreditrechner, um Kreditsumme und Laufzeit zu bestimmen. Mit „Jetzt online abschließen“ beginnt die eigentliche Antragsstrecke. Auf der ersten Seite fragt die Bank die finanzielle Situation und die persönlichen Daten ab. Klickt der Antragsteller bei „Beruf“ auf „Selbstständig“, bricht der Antrag mit dem Hinweis, dass ein zweiter, angestellter Kreditnehmer benötigt wird, ab. Die kleine, schlecht lesbare Schrift macht das Antragsformular zu keinem echten Vergnügen.

Bei der Abfrage der persönlichen Daten fällt auf, dass keine Informationen validiert werden, da auch völlig absurde Anschriften anstandslos übernommen werden.

Als nächster Schritt erfolgt die Eingabe der IBAN und die Zustimmung, Auskünfte über den Antragsteller einzuholen.

Auf der Grundlage der eingegebenen Daten erfolgt die Antragsannahme. Der Kunde erfährt jetzt, welcher Zinssatz bei ihm zugrunde gelegt wird, und wie hoch die monatliche Rate für ihn ausfällt.

Ein Klick auf den Button „Antrag öffnen“ gewährt zugang zu dem 25 Seiten umfassenden Kreditantrag. Erfreulicherweise findet sich auf der ersten Seite ein Fahrplan, wie der Antragsteller weiter zu verfahren hat und welche Unterlagen er einreichen muss.

Da die Telefonnummer nicht eingeblendet ist, muss der Antragsprozess bei Rückfragen abgebrochen und später wieder von vorne begonnen werden. Ein klares Defizit in unseren Augen.

Die einzige Möglichkeit für den Kunden zur Legitimation stellt das PostIdent-Verfahren dar. Weder elektronische Unterschrift noch VideoIdent sind möglich. Es war fast zu vermuten, dass der Antragsprozess natürlich auch nicht in einer für mobile Endgeräte optimierten Version existiert.

Wer es sich nach erfolgter Annahme des Kredites doch noch anders überlegt, muss sich beeilen. Die Widerrufsfrist beträgt nur 14 Tage. Mitbewerber gestehen ihren Kunden durchaus vier Wochen zu.

Zwischenresümee Antragstellung

Der gesamte Antragsprozess belegt, dass die DSL Bank bis zum Jahr 1999 ein öffentlich-rechtliches Institut war. Der gesamte Internetauftritt wirkt bieder und altbacken, die digitalen Möglichkeiten zeitgemäßer Angebote sind an dem Institut vorbeigegangen.

Dass die Informationen über die Erreichbarkeit der Mitarbeiter fehlen, hat fast schon etwas von einer Kundenabwehrmaßnahme.

Unterlagen

Leider setzen sich die Defizite beim DSL Ratenkredit auch bei den Unterlagen fort. Es stehen weder die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs) noch ein Preisverzeichnis im Rahmen des Internetauftritts zur Verfügung. Die Kundeninformationen bilden den Abschluss der 25 Seiten an Antragsunterlagen, die der Antragsteller ausdrucken muss.

Der Kunde selbst muss die letzte Gehaltsbescheinigung und die lückenlosen Kontoauszüge der letzten vier Wochen in Kopie vorlegen. Eine digitale Übermittlung der Unterlagen würde Kopierarbeit ersparen.

Zwischenresümee Unterlagen

Information und Transparenz zählen eindeutig nicht zu den Stärken der DSL Bank.