Deutsche Bank Privatkredit Erfahrungen, Konditionen, Test & Bewertung

Die Deutsche Bank hat bei den Rahmenbedingungen zu ihrem Privatkredit nachgebessert und liefert ein Produkt, das in Bezug auf Zinsen und Rahmenbedingungen durchaus einen zweiten Blick verdient.

Ein vollständig digitaler Kreditprozess ist leider noch nicht möglich, die elektronische Unterschrift und digitale Übermittlung von Unterlagen fehlen.

Zinsen

Die Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunden AG ist dafür bekannt, dass sie standardmäßig eher keine Bank für Schnäppchenjäger ist, von Neukundenaktionen abgesehen. Es stellt sich die Frage, wie es sich bei einem klassischen Ratenkredit verhält. Ein Blick auf den bonitätsabhängigen gebundenen Sollzins zeigt, dass es günstigere, aber auch teurere Anbieter gibt. Mit einer Spanne von 3,44 Prozent bis 7,24 Prozent im Jahr liegt das Institut im Mittelfeld. Effektiv bedeuten diese Zahlen eine Bandbreite zwischen erfreulichen 3,49 Prozent bis 7,49 Prozent jährlich.

Das gemäß Paragraf 6a, Abs. 4 der Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschriebene Zweidrittelbeispiel basiert auf folgenden Zahlen:

Der Nettodarlehensbetrag beläuft sich auf 8.000 Euro, die Laufzeit 48 Monate. Den effektiven Jahreszins schreibt die Bank bei 3,99 Prozent pro Jahr fest. Dies ergibt eine monatliche Rate von 180,34 Euro und eine gesamte Rückführung von 8.656,42 Euro. Erfreulich ist, dass sich der Zweidrittelzins deutlich näher am günstigeren Ende der Bandbreite bewegt.

Der Zweidrittelzins besagt, welcher maximale Zinssatz für mindestens zwei Drittel der Antragsteller zum Tragen kommt.

Wichtig: Zwischen den Zinsen für den Onlinekredit der Deutsche Bank PGK AG und den Konditionen für ein Darlehen mit Beratung in der Filiale liegen Welten. Dort reicht der effektive Jahreszins bis in den zweistelligen Bereich.

Zwischenresümee Zinsen

Der Branchenprimus wartet mit einem soliden, durchschnittlich guten Zinssatz auf und legt den Zweidrittelzins erfreulich niedrig fest.

Rahmenbedingungen

Neben der Kenntnis über die Höhe der Zinsen ist es natürlich auch interessant zu wissen, wie viel Kredit die Deutsche Bank maximal vergibt. Die Mindestgröße von 1.000 Euro fällt erfreulich niedrig aus und spricht auch Darlehensnehmer an, die nur geringen Kreditbedarf, beispielsweise für einen Ausgleich des Dispos, haben. Der maximale Kreditbetrag von 75.000 Euro zielt auch auf größere Investitionen und ist im oberen Segment angesiedelt.

Bei den Laufzeiten brilliert das Institut vom Main auch nicht mit Alleinstellungsmerkmalen. Kunden können eine Dauer für die Rückführung zwischen 12 Monaten und 84 Monaten wählen.

Allerdings hat die Deutsche Bank in Sachen Flexibilität dazu gelernt. Darlehensnehmer können die Kreditsumme auf 100 Euro genau festlegen. Die Dauer der Laufzeit können sie ebenfalls individuell monatsgenau bestimmen, beispielsweise 33 Monate oder 49 Monate.

Selbstständige erfahren leider erst auf der zweiten Seite, nach Eingabe der persönlichen Daten, dass sie dieses Darlehen nicht nutzen können. Dieser Prozess, einschließlich der Berufsangabe „Selbstständig“, könnte abgekürzt werden.

Eine Vorlaufzeit von bis zu 50 Tagen bis zur ersten Ratenzahlung mag sich gerade bei einem Finanzierungsbeginn in der Urlaubs- oder Vorweihnachtszeit positiv auf das Haushaltsbudget auswirken.

Zwischenresümee Rahmenbedingungen

Positiv sind die niedrige Einstiegssumme und die genaue Skalierbarkeit von Laufzeit und Kreditbetrag. Die Laufzeit selbst ist Standard unter den Anbietern. Bedauerlicherweise können Selbstständige das Darlehen nicht in Anspruch nehmen, werden aber auch nicht gleich zu Beginn darüber informiert.

Die Rückzahlungsphase

Es macht durchaus Sinn, sich schon vor Vertragsabschluss auch mit der Zeit der Rückführung des Kredites zu beschäftigen. Zwei mögliche Szenarien sprechen dafür.

• Der Kreditnehmer erlebt einen überraschenden Geldregen und möchte, getreu dem Motto „der beste Kredit ist kein Kredit“, sein Darlehen ganz oder teilweise vorzeitig ablösen.
• Das Gegenteil der positiven Überraschung tritt ein, und der Kunde kommt in einen finanziellen Engpass. Eine Ratenpause würde helfen.

Sondertilgung

In beiden Fällen bietet die Deutsche Bank bereits als Bestandteil des Kreditvertrages sehr kundenfreundliche Lösungen an. Eine teilweise oder vollständige vorzeitige Rückzahlung des Kredites ist jederzeit ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Damit spart der Kunde Kosten in Höhe von einem Prozent der Restschuld bei einer mehr als zwölfmonatigen Restlaufzeit und 0,5 Prozent bei einer Restdauer von weniger als einem Jahr.

Ratenpause, Zahlpause

Wird es für den Kunden eng, kann er einmal im Jahr eine Ratenpause einlegen. Soll jedoch die Rate nach oben oder unten angepasst werden, setzt dies eine individuelle Vereinbarung zwischen Bank und Kunde voraus.

Trotz aller Vertragswerke kann es zu unterschiedlichen Auslegungen des einen oder anderen Paragrafen kommen. Für den Kunden ist es schön, wenn die Bank die entsprechenden externen Ansprechpartner nennt. Als Aufsichtsbehörde führt sie die BaFin und die Europäische Zentralbank an. Als Schlichter den Ombudsmann für das Bankgewerbe und die Europäische Streitbeilegungsplattform. In ihrer Funktion als Versicherungsvermittler benennt das Institut dazu noch den Ombudsmann für das Versicherungsgewerbe.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

Wir stellen fest, dass die Deutsche Bank in Bezug auf Sondertilgungen ein Höchstmaß an Kulanz zeigt. Die einmal jährlich mögliche Ratenpause werten wir ebenfalls als sehr kundenorientiert.

Der Service

Wer von sich selbst als „der Premiumbank“ in der deutschen Bankenlandschaft spricht, muss sich an seinen Worten messen lassen. Als Kontakt stehen bei der Deutsche Bank PGK AG nicht nur E-Mail oder Telefon, sondern auch das persönliche Gespräch mit einem Mitarbeiter in der Filiale oder des Außendienstes als Option offen. Erfreulicherweise waren die Mitarbeiter schon immer bemüht, sich in Sachen Freundlichkeit von dem einen oder anderen Vorstandsvorsitzenden abzugrenzen.

Der Telefonservice ist 24 Stunden am Tag an sieben Tagen in der Woche erreichbar. Die Rufnummer ist dankbarerweise permanent gut sichtbar eingeblendet.

Im Rahmen des eigenen Menüpunktes „Service“ findet der Kunde zahlreiche Rechentools rund um das Thema Kredit, beispielsweise

• Kreditablöse-Rechner
• Rechner PrivatKredit direkt
• Liquiditätsplaner

Der eine oder andere Kunde fühlt sich wohler, wenn er sich und seine Hinterbliebenen in Bezug auf den Kredit absichern kann. Die Deutsche Bank kooperiert bekanntermaßen mit der Zurich Versicherung. Deren Restschuldversicherung bietet nicht nur Versicherungsschutz im Fall des Todes des Kreditnehmers. Der Darlehensnehmer kann auch die Ratenübernahme bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit absichern.

Zwischenresümee Service

Weshalb die Deutsche Bank nicht ganz so premium ist, wie sie gerne wäre, zeigt sich noch an anderer Stelle. Was den Service angeht, gibt es jedoch nichts auszusetzen. Eine Hotline, die permanent erreichbar ist, spricht auf jeden Fall für das Unternehmen.

Antragstellung

Der Kreditantrag spielt bei vielen Banken eine entscheidende Rolle in Bezug auf ihre technischen Möglichkeiten. John Cryan hatte bereits angedeutet, dass das Unternehmen einen Milliardenbetrag in die veraltete IT stecken muss, um konkurrenzfähig zu bleiben. In unseren Augen stellt dies einen guten Anlass dar, den Kunden einen vollständig digitalen Vertragsabschluss zu ermöglichen. Zumindest hat es die Bank geschafft, dass eine elektronische Antragstellung und eine Legitimation mittels VideoIdent-Verfahren möglich sind. An dieser Stelle endet jedoch „premium“. Weder kann der Kunde die Unterlagen in digitaler Form übermitteln, noch eine elektronische Unterschrift leisten.

Der Antragsprozess mittels Smartphone oder Tablet fällt katastrophal aus. Die Antragsstrecke ist nicht optimiert, die Schrift daher kaum lesbar. Der Antragsteller muss permanent zoomen und scrollen.

Wer sich an einem klassischen PC oder Laptop mit dem Kreditantrag beschäftigt, trifft auf eine sachlich-seriöse Antragsstrecke, die mit den Eingaben zur Person beginnt. Dabei erfolgt die Abfrage, ob der Antragsteller schon Kunde der Bank ist oder noch nicht. Positiv werten wir die permanent eingeblendete Rufnummer und die Infofenster, die zu jedem Eingabefeld vorhanden sind.

Im zweiten Schritt möchte die Deutsche Bank PGK AG Informationen zum Arbeitsverhältnis und der finanziellen Situation des Antragstellers.

Sind alle Eingaben getätigt, erfolgt die vorläufige Antragsannahme, sofern die Bonität dies zulässt. An diesem Punkt erfährt der Kunde dann auch, welcher Zinssatz letztendlich für ihn greift.

Im dritten Schritt erfolgt die Erfassung der IBAN des Antragstellers, der Steuer-ID und des steuerlichen Wohnsitzes des Antragstellers. Darüber hinaus muss der Kunde an dieser Stelle den Download der Allgemeinen Geschäftsbedingungen, des Preisverzeichnisses und der Produktbestimmungen bestätigen.

Abschließend erscheinen noch einmal alle gemachten Angaben für eine Kontrolle und gegebenenfalls einer Korrektur. Nach der Auswahl des Identifikationsverfahrens muss der Kunde jetzt nur noch entscheiden, ober er sich den Antrag ausdrucken oder per Post zuschicken lasse möchte.

Wer sich nach Annahme und Auszahlung des Kredites doch noch anders entscheidet, hat für den Widerruf 30 Tage Zeit.

Zwischenresümee Antragstellung

Vergessen wir einfach den mobilen Antrag. Der Antragsprozess ist klar gegliedert und wird durch zahlreiche Info-Buttons unterstützt. Bei Rückfragen ist die die Telefonnummer immer präsent. Leider ermöglicht die Deutsche Bank noch keinen vollständig digitalen Antragsprozess, aber vielleicht kommt das ja noch.

Unterlagen

Die Frage nach Unterlagen muss von zwei Seiten aus beleuchtet werden. Welche und wie viele davon Unterlagen muss der Kunde vorlegen und wie geht die Bank ihrerseits mit ihren Unterlagen um, die der Kunde vielleicht vor Vertragsabschluss einsehen möchte, beispielsweise die Allgemeinen Geschäftsbedingungen.

Die Deutsche Bank zeigt sich genügsam. Antragsteller müssen nur

• Der Vorder- und Rückseite des Personalausweises oder Kopien des Reisepasses mit Wohnsitzbestätigung
• Die letzten beiden Gehaltsabrechnungen
• Die Kontoauszüge der letzten vier Wochen mit einem Gehaltseingang

Im Gegenzug gibt sich sich „spendabel“, da sie wichtige Unterlagen nicht versteckt, sondern in der Fußzeile der Homepage auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen verlinkt. Dazu kommt, dass der Kunde alle wichtigen Informationen während der Antragstellung herunterladen muss, um den Antragsprozess fortzuführen.

Zwischenresümee Unterlagen

Hier gibt es nichts auszusetzen. Die Deutsche Bank lässt hinsichtlich des Umfangs der Kundenunterlagen die Kirche im Dorf. Sie selbst versteckt nichts.

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