Rahmenkredit Vergleich

Erklärungen, Empfehlungen und Vergleiche zum Thema Ratenkredite + Abrufkredit Vergleich.

Rahmenkredit: Was ist das?

Ein Rahmenkredit ist eine gute Alternative zum Dispositionskredit, die von unterschiedlichen Kredinstituten angeboten wird. Rahmenkreditverträge fallen regemäßig günstiger als die Dispo-Kredite mit den vergleichsweise hohen Zinssätzen aus. Vor allem in der jetzigen Niedrigzinsphase gibt es keinen Grund die hohen Zinsen des Dispositionskredites zu zahlen. Bei einem sog. Rahmenkredit vereinbart der Kunde mit einer Bank im Vorfeld einen festen Kreditrahmen zu einem vereinbarten Zinssatz. Innerhalb dieses Rahmens kann der Kreditnehmern dann ganz flexibel und nach Bedarf Geld abrufen. Der Abrufe das benötigte Geld erfolgt dann ganz normal über das Girokonto des Kunden. Aufgrund der Funktionsweise des Rahmenkredits ähnelt dieser in der Praxis dem Dispositionskredit und ist auch unter dem Namen Abrufkredit bekannt.

Allerdings bietet der Rahmenkredit im Vergleich zu dem klassischen Dispositionskredit oder zu einem herkömmlichen Darlehen eine ganze Reihe von Vorteilen für den Kunden, die man bei Bedarf nutzen sollte. Vor dem Abschluss eines Rahmenkreditvertrages ist es aber wichtig, sich ausreichend über die Konditionen eines entsprechenden Vertrages zu informieren. Dadurch stellt man sicher, dass man für die individuellen Verhältnisse das bestmögliche Angebot bekommt. Über das Internet kann eine Recherche meist sehr schnell durchgeführt werden. Oftmals können die Banken auch online angefragt und ein passendes Angebot eingeholt werden.

Rahmenkredit Vergleich

In unserem Rahmenkredit Vergleich finden Sie unsere fünf Top-Empfehlungen für günstige Abrufkredite in Deutschland.

Bankeff.
Jahreszins
KreditrahmenInfosZum Anbieter

VW Bank ComfortCredit
2,95%
im 1. Jahr
2.500€ - 8.000€Ab dem 2. Jahr 6,65% eff. Jahreszins.Weiter

ING-DiBa Rahmenkredit
5,99%2.500€ - 25.000€Auch für Selbständige.
Aktion: 30% der Zinsen werden zurückgezahlt.
Weiter

ABK AbrufPlus-Kredit
6,75%Bis zum 10x des EinkommensSpeziell für Beamte und Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst.Weiter

Oyak Anker Bank MeinRahmenkredit
3,33%2.500€ - 50.000€Weiter
Cashpresso
Cashpresso
14,99%bis 1.500€Anmeldung dauert 10 Minuten, Dispo steht sofort zur Verfügung.Weiter

Alternative

Klassische Kredite als Alternative zum Rahmenkredit

In unserem Kreditvergleich finden Sie Kredite ab 0,69 % Zinsen. Der Vergleich ist kostenlos und unverbindlich.

Test

Die Angebote im Einzeltest

Wozu benötigt man einen Rahmenkreditvertrag?

Oftmals passiert es im Leben, dass sich ganz unerwartet Ausgaben ergeben, die in die eigene finanzielle Planung nicht berücksichtigt waren. Die Waschmaschine kann zum Beispiel ganz unerwartet kaputt gehen, oder das Auto muss außerplanmäßig eine kostspielige Reparatur über sich ergehen lassen. Meist ist das persönliche Geld fest angelegt und dann nicht sofort verfügbar, da diese Kosten nicht einkalkuliert worden sind. Deswegen wird hier oftmals auf den klassischen Dispositionskredit zurückgegriffen, um kurzfristig diesen zusätzlichen finanziellen Bedarf zu decken. Bei diesen typischen Gelegenheiten wird meist aus Zeitgründen oder aus Gedankenlosigkeit der Dispokredit sehr stark strapaziert, weil keine weiteren Recherchen oder Vertragsabschlüsse notwendig sind.

Die hohen Kosten eines Dispositionskredites machen sich meist erst sehr viel später bemerkbar.

Dann ist es aber meistens zu spät und zudem ist es sehr mühevoll wieder schwarze Zahlen zu schreiben. Meist dauert es wesentlich länger als erwartet, um wieder aus dem roten Bereich eines Dispositionskredites heraus zu kommen. Dies ist natürlich immer zum Vorteil der Bank, an welche die Zinsen gezahlt werden. Für den Kunden ist dies meist mit Nachteilen verbunden, was insbesondere für größere Summen gilt, die nicht der kurzfristigen und flexiblen Überbrückung von Mehrausgaben dienen. Hier kommen Kreditnehmern wesentlich günstiger mit dem bereits angesprochen Rahmen- oder Abrufkredit hin. Dort sind die Zinssätze günstiger als beim Dispo, wenn der Kunde kurzfristig Geld von der Bank leihen will. In diesem Ratgeber wollen wir erläutern, wie einen Rahmenkreditvertrag im Einzelnen funktioniert und worauf man bei einem Abschluss achten sollt. Ferner erfahren Sie hier, wann es sich lohnt einen Rahmenkredit in Anspruch zu nehmen und wie man als Kunde einen besonders vorteilhaften Rahmenkreditvertrag abschließt.

Wie ist die Funktionsweise eines Rahmenkredits?

Um als Kunde einen Rahmenkredit aufnehmen zu können, muss bei einer ausgewählten Bank ein entsprechendes Kreditkonto eröffnet und der persönliche Kreditrahmen festgelegt werden. Innerhalb dieses Rahmens können Sie dann frei und nach Bedarf verfügen. Wurde zum Beispiel mit der Bank ein Kreditrahmen von insgesamt 5.000 EUR vereinbart, kann der Kunde diese Kreditsummen ganz nach Belieben abrufen. Man kann entweder den ganzen Kreditbetrag auf einmal abrufen oder diesen nur gestückelt in einzelnen Tranchen nutzen. Dabei werden von dem Darlehensnehmer aber die Zinsen in der vereinbarten Höhe immer nur auf die Summe erhoben, die der Kunde konkret in Anspruch genommen hat. Dabei kann grundsätzlich der Zins bei einem abgeschlossen Rahmenkredit veränderbar sein.

Dies bedeutet, dass der Zinssatz sich meist an einem Referenzzins orientiert, wie zum Beispiel an demjenigen der Europäischen Zentralbank (EZB) für Refinanzierungsgeschäfte. Fällt oder steigt der vereinbarte Referenzzins, fallen oder steigen dazu korrespondierend auch die Kreditzinsen des Rahmenkredites des Kunden. Es ist allerdings üblich, dass Sie von Ihrer Bank rechtzeitig über solche Zinsanpassungen informiert werden, sodass es keine bösen Überraschungen gibt. Wegen der möglichen Veränderungen des Zinsniveaus bei Rahmenkrediten über die Laufzeit, birgt dieser ein gewisses wirtschaftliches Risiko für den Kreditnehmer. Aus diesem Grund sollte auch ein Rahmenkredit, genau wie ein Dispositionskredit, nur zur kurzfristigen Liquiditäts- und Geldbeschaffung genutzt werden, auch wenn dieser im Vergleich zum Dispo günstiger ausfällt. Eine Bezeichnung für den änderbaren Zinssatz wird häufig auch der Begriff „variabel“ verwendet.

Wegen des variablen Kreditzinses bei dem Rahmenkredit, kann sich natürlich auch der effektive Jahreszins während der Laufzeit verändern. Um dies zu dem Kunden besser zu verdeutlichen, wird der Kreditzins bei Vertragsabschluss meist auch als „anfänglicher effektiver Jahreszins“ bezeichnet. Dabei beziffert der Effektivzins im Allgemeinen die jährlichen und auf die nominale Kreditrahmenhöhe bezogenen Gesamtkosten von Rahmenkrediten. Dieser wird auch Prozent angegeben und beinhaltet den Nominalzins, Tilgungssatz, Bearbeitungsgebühren, Auszahlungskurs, Kreditbeginn und -höhe, Zins- und Tilgungstermine. Die Berechnung des effektiven Zinssatzes ist rechtlich vorgeschrieben und erlaubt dadurch auch den besseren Vergleich von verschiedentlich gestalteten Angeboten von unterschiedlichen Banken.

Beim Rahmenkreditvertrag ist auch die Rückzahlung von Rahmenkrediten flexibel gestaltet, da meist grundsätzlich keine bestimmte Laufzeit vereinbart wird. Dadurch gibt es auch keine betragsmäßig festgelegten Monatsraten für die Rückzahlung des Kredites. Dies wäre auch schwierig möglich, da dem Kunden freisteht den Kreditrahmen nach Bedarf flexibel abzurufen. Der Kunde entscheidet folglich letztendlich selbst, wann und wieviel von dem beanspruchten Darlehen getilgt wird. Gelichzeitig steht des dem Kreditnehmer danach auch frei, das Kreditlimit wieder auszunutzen, wenn dies wieder benötigt wird. Trotzdem wird aber in der Regel aber eine geringe monatliche Mindestrückzahlung des abgerufenen Kredites vereinbart. Diese kann zwischen einem bis zwei Prozent der aktuellen Kreditsumme oder des vertraglichen Kreditrahmens betragen. Gleichzeit kann der Kreditnehmern Sondertilgungen nach Verfügbarkeit erbringen oder aber auch den ganzen Kreditbetrag auf einmal ausgleichen, ohne dass hier zusätzliche Gebühren entstehen.

Ein Rahmenkredit wird üblicherweise bei der Bank ähnlich, wie ein normaler Ratenkredit beantragt. Der Ablauf für die Genehmigung bzw. den Abschluss eines Kreditrahmenvertrages ist ähnlich wie bei allen anderen Darlehen. Die betreffende Bank prüft die Bonität des Kunden und lässt sich ggf. Gehaltsnachweise oder andere Unterlagen zu den finanziellen Verhältnisse vorlegen. Entsprechend der üblichen Prozedere erfolgt durch die Bank üblicherweise auch eine Schufa-Abfrage und die Daten des abgeschlossenen Kreditvertrages werden ebenfalls der Schufa gemeldet. Dies ist jedoch bei einem Darlehen allgemein üblich und in keiner Weise ungewöhnlich. Darüber hinaus muss ein Referenzkonto angeben werden, welches für die Abwicklung des Rahmenkredites benötigt wird. Das kann auch das persönliche Girokonto sein, sodass hier kein zusätzliches Konto eröffnet werden muss. Auf dieses Konto wird dann der Geldbetrag überwiesen, welchen der Kreditnehmern über den Abrufkredit aus dem vereinbarten Rahmen anfordert.

Wie ist die Dauer eines Rahmenkredites?

Ähnlich wie bei einem normalen Girokonto mit Dispositionskredit ist auch bei einem Rahmenkredit grundsätzlich keine Begrenzung der Dauer des Vertrages vorgesehen. Diese werden mit der Bank über eine unbestimmte Dauer abgeschlossen, ohne dass es eine feste Laufzeit gibt. Diese Verträge können dann von beiden Parteien innerhalb der vereinbarten Kündigungsfrist gekündigt werden. Oftmals kann auch unabhängig von einem vereinbarten Kündigungsrecht aus wichtigen Gründen, immer aus wichtigem Grund gekündigt werden, dass dieses Recht nicht ausgeschlossen werden darf. In diesem Fall muss natürlich der Kreditbetrag vollständig zurückgeführt und ausgeglichen werden. Deswegen sollte man die Kündigung nur dann aussprechen, wenn abzusehen ist, dass der Betrag auch zurückgeführt werden kann. Andernfalls läuft man Gefahr den vollständigen (restlichen) Kreditbetrag zurückzahlen zu müssen, was natürlich wieder zu finanziellen Engpässen führen kann. Es wäre misslich, wenn man zur Tilgung des Restbetrages wiederum den teureren Dispositionskredit beanspruchen müsste, um den eigentlich günstigeren Rahmenkredit zu tilgen.

Wie unterscheiden sich der Ratenkredit und der Rahmenkredit?

Zwischen dem Rahmenkredit und einem Ratenkredit gibt es eine Reihe von entscheidenden Unterschieden. Ein wesentlicher Unterschied ist zum Beispiel, dass kein fixer Zinssatz auf den Kreditbetrag angewendet wird, sondern ein variabler Zinssatz, der sich an einem Referenzwert orientiert. Dagegen sind bei einem Ratenkreditvertrag der Zinssatz und der effektive Jahreszins in aller Regel nach den Gepflogenheiten in Deutschland als fester Zinssatz in Prozent angegeben. dies ist bei längeren Laufzeit wirtschaftlich nicht ganz so risikoreich, weil ein variabler Zinssatz. Bei einem Ratenkredit wird aber ein fest bestimmter Betrag in Anspruch genommen, den man komplett abrufen muss. Die flexible Inanspruchnahme in Teilbeträgen – je nach Bedarf – ist bei einem klassischen Ratenkredit nicht möglich. Darüber hinaus wird bei dem Rahmenkreditvertag auch eine feste Laufzeit vereinbart innerhalb derer der Kreditbetrag zurückzuzahlen ist. Dagegen wird ein Rahmenkreditvertrag in aller Regel ohne eine bestimmte Laufzeit abgeschlossen, innerhalb der der Darlehenshemer über Betrag nach Bedarf verfügen kann und entsprechend dann wieder zurückzahlen muss. Der Rahmenkreditvertrag kann dann nur noch durch eine Kündigung durch eine der Vertragsparteien beendet werden.

Was ist vorteilhafter: Der Rahmenkredit oder ein Ratenkredit?

Ein Rahmenkredit lohnt sich bei Kunden, die eine günstige Alternative zu dem herkömmlichen Dispokredit suchen. Da dieser deutlich günstiger als der Dispo kann dieser, dann nach Bedarf kurzfristig eingesetzt und von den vorteilhafteren Zinssätzen profitiert werden. So schafft sich eine günstige Möglichkeit, um nicht die hohen Einsen eines Dispo ausgesetzt zu sein. Daneben kann ein Rahmenkredit auch dann sinnvoll sein, wenn der Kunde nur einen einmaligen Kredit für einen kurzfristigen Zeitraum von weniger als 12 Monate benötigt. Hier kann es vorteilhafter sein, dieses flexible Angebot je nach Bedarf zu nutzen las ein Ratenkreditvertrag abzuschließen, der insgesamt abgerufen werden müsste. Wer aber ein Darlehen über einen längeren Zeitraum als ein Jahr nutzen will, ist möglicherweise mit dem klassischen Ratenkredit besser bedient. Denn dort sind die Zinsen günstiger als beim Rahmenkredit und das wirtschaftliche Risiko einer Zinsveränderung bei dem variablen Zinssatz des Rahmenkredites natürlich mit einer längeren Zeitdauer steigen würde. Zudem haben Ratenkredite, die von Banken und anderen Kreditinstituten angeboten werden, oftmals bereits eine Mindestlaufzeit von einem Jahr, sodass sie für kurzfristige Kreditaufnahmen weniger nicht infrage kommen. Der Rahmenkredit deckt eine Lücke im Angebot zwischen dem Dispokredit und dem klassischen Ratendarlehen ab.

Vor Abschluss eines Rahmenkreditvertrages, sollte der Kunde also vorsichtig überlegen, ob der Rahmenkredit die beste Kreditart für die individuelle Situation in der man sich gerade befindet ist. Hier sollte man die effektiven Jahreszinses von Ratenkredit und Rahmenkredit mal nebeneinander vergleichen. Allein niedrige Startzinsen für Neukunden sind kein gewichtiges und nicht das einzige Kriterium bei der Wahl der Kreditart und des Anbieter, da vor allem beim Rahmenkredit der Kreditzins nur für wenige Monate so günstig bleiben wird. Solche Angebote lohnen sich nur dann, wenn abzusehen ist, dass der Kredit zweifellos innerhalb der Niedrigzinsphase für den Kredit getilgt werden kann. ansonsten sollte man, genau wie bei längerfristigen Darlehen lieber ein klassisches Ratendarlehen beantragen. Bei Rahmenkrediten sollte man zudem aufmerksam darauf achten, ob es sich bei dem in der Werbung Kreditzins nicht um einen Zinssatz handelt, der ggf. noch von der persönlichen Bonität abhängt. Daneben sollte man sich auch nicht zum Abschluss einer zusätzlichen Restschuldversicherung überreden lassen, da diese die Kosten für den Kredit noch erheblich verteuern.

Wie hoch sind die Kosten für einen Rahmenkredit?

Bei der Ermittlung der Kosten für einen Rahmenkredit, sollte man auch immer den Kreditrahmen im Auge behalten. Meist liegt die Obergrenze für einen Rahmenkredit bei den meisten Banken und Kreditinstituten bei ungefähr 25.000 EUR. Als Untergrenze für einen Rahmenkredit werden dagegen oft 2.500 EUR angesetzt. Bei machen Banken kann der Mindestbetrag auch bei 5.000 EUR oder mehr sein. Unterhalb dieser Beträge bleibt dem Kunden meist nur die Möglichkeit einen Dispokredit zu beanspruchen oder aber einen Ratenkredit, sondern diese in dieser geringen Höhe schon gewährt werden. Zwischen diesen Grenzen lässt sich durch den Kunden der Kreditrahmen vergleichsweise frei wählen. Die Höhe der Kreditlinie, die bei dem Rahmenkreditvertrag durch die Bank gewährt wird, hängt neben den Wünschen des Kunden aber unter Umständen auch sehr von der persönlichen Bonität und der wirtschaftlichen Situation ab.

Die Kreditzinsen für die Rahmenkredite liegen naturgemäß in der Regel zwischen den Sätzen, die für einen Ratenkredit oder einen Dispokredit abverlangt werden. Diese könne sich derzeit also in einem Rahmen von 4 bis 7 Prozent liegen. Diese können je nach Einzelfall und kreditgebendem Institut auch stark auseinander fallen. Ein Vergleich der angeboten sollte auf jeden Fall erfolgen, um das beste persönliche Angebot heraus zu holen. Auch hier gilt letztendlich, es ist alles Verhandlungssache zwischen dem Kunden und der Bank. Zu beachten ist bei der gesamten Zinsbelastung, dass Im Gegensatz zu einem Ratenkredit, wo die Darlehenszinsen gleich für den vollständigen Kreditbetrag berechnet werden, wird bei einem Rahmenkredit nur der Betrag verzinst, welcher auch in Anspruch genommen wurde, nicht gleich der gesamte Kreditrahmen selbst. dies bedeutet, dass trotz eine höheren Zinssatzes die Zinsbelastung in absoluten Zahlen vielleicht durchaus niedrig ist, wenn nur Teil abgerufen, die dann auch immer wieder zurückgeführt und getilgt werden.

Die Kosten eines Rahmenkredites können wegen des variablen Zinssatzes natürlich auch fallen und steigen, je nachdem, wie sich das allgemeine Zinsniveau entwickelt. Steigt das Niveau insgesamt an, steigen auch die Zinsen für Rahmenkredite und verteuern diese. Stagnieren oder fallen die allgemeinen Marktzinsen, sollte auch der vereinbarte Abrufkredit günstiger werden. Dies sollte ruhig eingefordert werden, wenn die Bank allzu behäbig in der Weitergabe dieser Vorteil ist.

Mit den vereinbarten effektiven Jahreszinsen sind in aller Regel auch alle Gebühren abgegolten, so dass keine weiteren Kosten entstehen.

Wird der Rahmenkredit gar nicht in Anspruch genommen, so für den Kunden auch keinerlei Gebühren und Zinsen. Auf diese Weise kann man sich ein zusätzliches Reaktionspolster schaffen für den Fall es finanzielle Engpässe gibt. Wegen der niedrigeren Zinsen, ist der Rahmenkredit dann die vorteilhaftere Lösung im Vergleich zum Dispositionskredit.

Rahmenkredit für Beamte, Lehrer und Soldaten

Die ABK Bank bietet mit dem „AbrufPlus Kredit“ einen speziellen Abrufkredit für Beamte, Lehrer, Angestellte im Öffentlichen Dienst und Soldaten an. Weitere Informationen hier: www.abkbank.de/abrufplus

Sparkasse

Rahmenkredit Sparkasse: Die Sparkasse bietet mit der SparkassenCard Plus einen Abrufkredit an. Die Konditionen und Zinsen unterscheiden sich ja nach regionaler Sparkasse, liegen aber meist höher als bei den Angeboten, die Sie oben in der Vergleichstabelle finden.

Volksbank

Rahmenkredit Volksbank: Die Volksbank bietet keinen online zu beantragenden Abrufkredit an.

Stiftung Warentest / Finanztest

Ein Rahmenkredit bzw. Abrufkredit Testbericht von Stiftung Warentest oder Finanztest ist uns nicht bekannt.

Selbständige

Rahmenkredit für Selbständige & Freiberufler: www.ing-diba.de/abrufkredit-selbständige

Tobias Kramer