Privatkredit Vergleich für Deutschland ▷ Ab 0,69% Zinsen

Sichere VerbindungBanken unterscheiden zwischen Krediten für Unternehmen, Firmenkredite, und zwischen Banken für Privathaushalte, Privatkredite. In der Regel versteht man unter einem Privatkredit einen Raten- oder Konsumentenkredit. Der Begriff kann aber auch auf Rahmenkredite und sogenannte Kleinkredite ausgedehnt werden.

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Produktspezifische Merkmale für einen Privatkredit

Der Privatkredit definiert sich durch einen über die Laufzeit gleichbleibenden Zinssatz, eine feste monatliche Rate und eine anfänglich festgelegte Laufzeit. Die Laufzeit kann unter Umständen variieren, wenn der Vertrag Sondertilgungen oder Ratenpausen zulässt. Die meisten Kreditinstitute erlauben einmal jährlich Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Restschuld.

Andernfalls steht ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Diese beträgt 0,5 Prozent der Restschuld bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten und ein Prozent bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr.

Sondertilgungen können entweder zu einer Absenkung der verbliebenen Raten oder zu einer Verkürzung der Laufzeit führen. Ratenpausen verlängern in der Regel das Darlehen.

Kredithöhe

Die Höhe des benötigten Kreditbetrages ist selten eine glatte Tausendersumme. Hier gibt es deutliche Unterschiede bei den einzelnen Banken hinsichtlich der Darlehenshöhe. Diese kann in Schritten von

  • 1.000 Euro
  • 500 Euro
  • 100 Euro

ausfallen, abhängig von der jeweiligen Bank. Es hängt ebenfalls von der Bank ab, wie hoch der maximale Darlehensbetrag ist. Die längstmögliche Laufzeit und ob die Laufzeit nur in Schritten von zwölf Monaten oder individuell gewählt werden kann, variiert ebenfalls von Institut zu Institut.

Laufzeit

Die maximale Laufzeit bei einem Privatkredit beträgt 120 Monate, die meisten Institute laufen bei 84 Monaten aus.

Die Besicherung eines Privatkredites erfolgt normalerweise über eine Gehaltsabtretung. Vor diesem Hintergrund ist es für Selbstständige eher schwierig, einen Privatkredit zu erhalten. Der industrialisierte Kreditprozess bei Ratenkrediten sieht keine aufwendige Prüfung sonstiger Sicherheiten vor.

Zinsen aktuell

Die Zinsen bei Privatkrediten bewegen sich in den meisten Fällen in einer bonitätsabhängigen Bandbreite. Je besser die Bonität, um so niedriger der Zins und umgekehrt. Banken sind gemäß Paragraf 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) dazu verpflichtet, bei der Werbung für einen Kredit einen repräsentativen Zinssatz anzugeben. Dieser besagt, wie hoch der Zinssatz ausfällt, den maximal zwei Drittel der Kunden erhalten, daher auch Zweidrittelzins genannt.

Autokauf

Privatkredite werden in der Regel zur freien Verwendung ausgezahlt. Die Ausnahme gilt bei der Finanzierung eines Autos, Motorrades oder Wohnmobils. Hier muss der Darlehensnehmer nachweisen, dass er tatsächlich eines der genannten Fahrzeuge mit dem Geld finanziert hat. Der Grund liegt darin, dass Autokredite oftmals mit niedrigeren Zinsen ausgestattet sind.

Der Kreditnehmer tritt seinen Kfz-Brief an die Bank ab. Kommt er seinen Ratenverpflichtungen nicht nach, kann die Bank das Fahrzeug weiterveräußern und somit zumindest einen Teil des offenen Betrages für sich vereinnahmen. Dieser Vorgang ist wesentlich unbürokratischer und weniger kostenintensiv als die Gehaltspfändung im Fall einer finanzierten Urlaubsreise. Daher geben die Kreditinstitute diesen optionalen Kostenvorteil in Form von günstigeren Zinsen an ihre Kreditnehmer weiter.

Wie findet man mit einem Online Kreditvergleich den günstigsten Privatkredit?

Das Vorgehen ist einfach: Den gewünschten Kreditbetrag und die ideale Laufzeit eingeben, auf „weiter“ klicken, und schon werden die Banken angezeigt, die günstigste zuerst. Der Haken ist jedoch, dass der niedrigste gebundene Sollzinssatz als erstes Selektionskriterium dient. Kaum ein Kunde erhält jedoch diesen Zins. In der Regel wird er sich irgendwo zwischen niedrigstem und teuerstem Zins bewegen. Einen ersten Anhaltspunkt, wie hoch die Zinsen endgültig ausfallen können, bietet der Zweidrittelzins.

Den günstigsten Privatkredit gibt es im Grunde nicht. Die Anforderungen der Kreditnehmer gehen häufig über den reinen Zinssatz hinaus. Die aufgeführten produktspezifischen Merkmale bieten die Gelegenheit, eine Vorauswahl zu treffen, was der Kredit bieten muss.

Da die Bonitätseinstufung von Bank zu Bank variiert, macht es Sinn, die Kreditanfrage bei zwei oder drei Banken zu starten. Nur so kann ein Interessent die endgültigen Zinsen miteinander vergleichen. Diese erfährt er in der Regel sofort nach Absenden der Anfrage. Bezüglich der Schufa besteht kein Grund für Bedenken, da die von der Bank durchgeführte Schufa-Anfrage als „Konditionenanfrage“ vorgenommen wird. Eine Konditionenanfrage ist Schufa-neutral.

Liegen die Angebote der Banken alle vor, kann jetzt die endgültige Auswahl des individuell günstigsten Kredites unter Einbeziehung aller Rahmenbedingungen erfolgen. Idealerweise ermöglicht die Bank sogar einen vollständig digitalen Antragsprozess mit VideoIdent, elektronischer Unterschrift und digitaler Übermittlung der Antragsunterlagen.

Worauf muss ich achten?

Die Antwort auf diese Frage findet sich ebenfalls bereits bei den produktspezifischen Merkmalen. Wer bei Vertragsabschluss schon weiß, dass er Sondertilgungen leisten wird, ist bei einem Anbieter, der dieses ausschließt, schlecht aufgehoben.

Hilfreich ist auch ein Blick in das Preisverzeichnis. Hier finden sich Hinweise, welche Kosten die Banken eventuell noch berechnen. Diese können bei einer Ratenstundung ebenso anfallen, wie bei einer Änderung der Ratenhöhe oder der Laufzeit.

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Test

Tobias Kramer