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Günstiger Kredit Vergleich
Inhalt
Bei dem Leitzins handelt es sich um den Zinssatz, den die Banken an die EZB bezahlen müssen, wenn sie sich dort Geld leihen, sich refinanzieren. Bei einem niedrigen Leitzins stellen die Banken ihrerseits ihren Kunden geringere Zinsen in Rechnung, als bei einem höheren Leitzins.
Die Höhe des Leitzinses legt die EZB wiederum nicht nach Gutdünken fest, sondern um Einfluss auf die Volkswirtschaft zu nehmen.
Leitzins als Steuerungsinstrument für das magische Viereck
Bei schwacher Konjunktur und niedriger Inflation senkt sie den Leitzins ab. Banken können sich billig refinanzieren und wiederum preisgünstig Kredite an Unternehmen und Verbraucher ausgeben. Unternehmen investieren stärker in Produktionsanlagen, Verbraucher erhöhen ihren Konsum. Eine steigende Konsumquote und eine steigende Investition führen dazu, dass Unternehmen mehr produzieren, folglich mehr Menschen Arbeit finden. Je mehr Menschen in einer Beschäftigung stehen, um so mehr Geld können sie ausgeben, die Spirale dreht sich durch niedrige Zinsen also noch oben.
Eine steigende Nachfrage führt aber auch zu einer steigenden Inflation. Bis zu einem gewissen Grad, die EZB spricht von zwei Prozent pro Jahr, ist Inflation gesund, deutet auf ein solides Wirtschaftswachstum hin. Erreicht die Inflationsrate allerdings Werte, welche die Marke von zwei Prozent deutlich und für einen längeren Zeitraum übersteigt, ist es für die EZB wieder Zeit zu handeln. In diesem Fall erhöht sie den Leitzins, Geld zu leihen wird teurer. In der Folge lässt der kreditfinanzierte Kauf von Gütern nach. Mit sinkender Nachfrage sinken in der Regel auch wieder die Preise. Mit sinkenden Preisen sinken die Unternehmensgewinne, es wird weniger in neue Anlagen und Personal investiert. Steigende Zinsen bewirken einen Dämpfer auf die Inflation.
Die Deutsche Bundesbank, als nationaler Vorläufer der EZB, hatte mit der gleichen Problematik zu kämpfen. Die Rede ist vom magischen Viereck. Dieses basiert auf einem Gleichgewicht zwischen
- Vollbeschäftigung
- Moderatem Preisanstieg
- Wirtschaftswachstum
- Außenwirtschaftliches Gleichgewicht
Warum sind Kredite bei der einen Bank günstiger als bei der anderen?
Der Blick in unseren Kreditvergleich zeigt, dass es auch bei extrem günstigen Krediten signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Kreditinstituten gibt:
- Zunächst fällt auf, dass die Direktbanken in der Regel die besseren Konditionen und günstigere Kredite anbieten. Dies ist nicht verwunderlich, da die Verwaltungskosten bei diesen Instituten deutlich niedriger ausfallen. Sie müssen keine Gelder für Mieten von Filialen und Löhnen für das dort tätige Personal aufwenden.
- Ein weiterer Punkt sind die Refinanzierungsmöglichkeiten der Banken. Eine Bank mit hohem Einlagebestand, Gelder auf Sparbüchern, Tagesgeldern oder Festgeldern, muss sich nicht extern für teureres Geld refinanzieren.
- Der dritte Punkt, weshalb eine Bank höhere Zinsen berechnet als eine andere, kann in der Zielgruppe der Kunden liegen. Es gibt Institute, die sehr enge Bonitätskriterien anlegen, um die Zahl der Kreditausfälle auf ein absolutes Minimum zu begrenzen. Diese berechnen in der Regel recht günstige Zinsen, da der Zinssatz das Kreditausfallrisiko mit einpreist. Andere Banken dagegen sagen, wir laufen das Risiko erhöhter Kreditausfälle, erhöhen dadurch aber auch unser gesamtes Kreditvolumen, was die Ausfälle wiederum relativiert. Da dennoch ein höheres Risiko besteht, schlägt sich dieses im Zins nieder.
- Zu guter Letzt gibt es noch Banken, die einfach versuchen, den höchstmöglichen Zinssatz zu generieren. Die Kreditvergabe erfolgt jedoch nicht online, sondern entweder in Filialen oder über Kreditvermittler. Solche Institute finden sich allerdings nicht in einem Kreditvergleichsrechner.
Wie findet man einen günstigen Kredit?
Für den Verbraucher ist auf der Suche nach günstigen Krediten natürlich in erster Linie der Zinssatz ausschlaggebend. Er wird, gleich ob Hochzins- oder Niedrigzinsphase, immer nach dem preiswertesten Anbieter schauen. Ein Indiz, wie teuer das Darlehen am Ende wird, ist der Zweidrittelzins. Diesen müssen die Banken gemäß Preisangabenverordnung benennen. Der Zweidrittelzins besagt, welchen maximalen Zinssatz zwei Drittel der Kunden bezahlen müssen. Je näher dieser Zins sich am unteren Bereich der Bandbreite bewegt, um so größer ist die Wahrscheinlichkeit, ebenfalls von niedrigen Zinsen zu profitieren.
Dazu zwei Beispiele:
- Gebundener Sollzinssatz 1,88% p.a. bis 4,55% p.a.Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000,00 EUR; Kreditrate: 180,40 EUR; Gesamtbetrag: 10.817,96 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 3,19%; Gebundener Sollzins: 3,14%Hier muss der Kunde mit großer Wahrscheinlichkeit mit einem Zins in der Nähe der oberen Grenze rechnen.
- Gebundener Sollzinssatz 1,97% p.a. bis 10,47% p.a.Repr. Beispiel nach §6a PAngV: Nettodarlehensbetrag 4.500,00 EUR; Kreditrate: 84,67 EUR; Gesamtbetrag: 5.090,40 EUR; Anzahl Kreditraten: 60; Effektiver Jahreszins: 4,99%; Gebundener Sollzins: 4,88%In diesem Fall liegt der Zweidrittelzins deutlich näher am unteren Rand.
Es gilt aber, noch weitere Punkte bei der Darlehensauswahl zu berücksichtigen:
- Sind kostenlose Sondertilgungen teilweise oder in voller Höhe während der Laufzeit möglich? Nicht jeder Anbieter verzichtet auf die Vorfälligkeitsentschädigung.
- Kann ich Ratenpausen einlegen? Gerade junge Familien können in der Vorweihnachtszeit oder im Urlaub gut eine Verschnaufpause beim Kredit vertragen.
- Erhalte ich sofort eine Kreditentscheidung oder muss ich einige Tage darauf warten?
- Kann ich die Laufzeit frei wählen, oder bin ich an feste Vorgaben gebunden?
- Ist der Kredit nur in Tausender-Schritten erhältlich, oder auch in Stufen von 500 Euro oder 100 Euro?
Nicht für jeden Kreditnehmer entscheidend, aber doch mit steigender Tendenz, ist die Frage, ob er den Antrag komplett online stellen kann. Dies schließt die elektronische Unterschrift, VideoIdent-Verfahren und digitaler Übermittlung der Unterlagen mit ein, oder ob er doch noch zur Post gehen muss.
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