Kreditanfrage ohne SCHUFA Eintrag stellen – Kredit Schufa neutral & unverbindlich online beantragen

Die Schufa Scheint allgegenwärtig. Gleich, ob Handyvertrag, Girokontoeröffnung oder Ratenkredit, an der Schufa-Klausel kommt niemand vorbei. Die Schufa wird auch gerne als Datenkrake bezeichnet, gilt sie doch als die größte Datensammelstelle in Deutschland. Nach eigener Aussage verfügte die Schufa im Jahr 2016 über 816 Millionen Einzeldaten Daten von 67,2 Millionen natürlichen Personen und 5,3 Millionen Unternehmen.

Aufgabe der Schufa ist es, die Zahlungsfähigkeit und Bonität der jeweiligen Person oder des Unternehmens zu ermitteln. Grundlage dafür sind unterschiedliche Scorings. Zum einen gibt es einen allgemeingültigen Score für eine Person, in die alle Daten einfließen. Zum anderen gibt es branchenspezifische Scorings, beispielsweise für Handyverträge. Angenommen, ein Verbraucher möchte einen Handyvertrag abschließen.  Der Vertragspartner fragt bei der Schufa die Daten des Kunden ab und erhält nur die Daten, die in Zusammenhang mit vorher bestehenden Handyverträgen vorliegen. Mögliche Ratenkredite bei Möbelhäusern fließen nicht ein.

Schufa Eintrag bei Kreditanfrage?

Es kam in der Vergangenheit immer wieder vor, dass sich die Bonität eines potenziellen Kreditnehmers nur durch die Schufa-Anfrage einer Filialbank verschlechterte. Wie kam das?

Die Schufa-Unterscheidet zwischen Kreditanfrage und Konditionsanfrage. Eine Konditionsanfrage, wie sie im Rahmen eines Onlinekreditvergleichs erfolgt, ist Schufa-neutral. Der Kunde will nur die Konditionen wissen. Da es sich bei einem Online-Kreditvergleich (wie unserem) um einen automatisierten Prozess handelt, ist ausgeschlossen, dass ein Mitarbeiter das Häkchen falsch setzt.

Risiko Filialbank

Genau das passiert bei Filialbanken (Postbank, Sparkasse, Deutsche Bank, Volksbank usw.) aber immer wieder. Die Mitarbeiter klicken am Computer „Kreditanfrage“ an, sagen dem  Kunden die Kondition. Dem Kunden ist der Zins zu hoch, er geht zu einer anderen Bank. Da der Kredit nicht zustande kommt, schließt der Datenverarbeitungsprozess der Schufa automatisiert daraus, dass der Kredit durch die Bank aus Bonitätsgründen abgelehnt wurde. Schon verschlechtert sich das Schufa Scoring. Dass der Kunde den Kredit nicht will und ein Mitarbeiter der Bank einen Fehler gemacht hat, sieht der Prozess bei der Schufa nicht vor.

Schufaneutraler Kredit

Konditionsanfragen sind wertneutral, bleiben aber dennoch für ein Jahr gespeichert. Allerdings werden die Daten nach zehn Tagen nicht mehr an andere weitergegeben. Folgende Fristen verstreichen, bis die Daten bei der Schufa gelöscht werden:

• Taggenau nach einem Jahr: Anfragen für Finanzprodukte (werden aber nach 10 Tagen nicht mehr weitergegeben)
• Taggenau nach drei Jahren: Abgezahlte Kredite (nach dem Jahr der Rückzahlung), Kreditkartenkonten (nach Beendigung der Geschäftsbeziehung), Eidesstattliche Versicherungen, Haftbefehle zu eidesstattlichen Versicherungen, Angaben nach §882c Abs. 1 Nr. 1-3 ZPO (bei Nachweis der Löschung vom Gericht auch früher), Abweisung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens oder Einstellung des Verfahrens mangels Masse, Versagung der Restschuldbefreiung
• Nach 3 vollen Kalenderjahren (mit Ablauf des 31.12 des dritten Kalenderjahres): Informationen zu fälligen Forderungen (4 Jahre, wenn die Angelegenheit nicht geregelt ist), Erteilung der Restschuldbefreiung, Aufhebung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
• Nach vollen sechs Jahren: Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahren
• Taggenau nach zehn Jahren: Ankündigung einer Restschuldbefreiung (oder bei Erteilung sowie Versagung der Restschuldbefreiung)

Es ist allerdings nie auszuschließen, dass die Löschung der Daten nicht erfolgt. Immer wieder stellen Verbraucher fest, dass Daten, die eigentlich hätten gelöscht sein sollten, immer noch weitergegeben werden.

Das Gesetz sieht vor, dass jeder Bürger einmal im Jahr das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa hat. Pikanterweise führte dieses Ansinnen bis vor einigen Jahren automatisch zu einer Verschlechterung der Bonität. Wer eine Darlehensaufnahme plant, gleich ob Ratenkredit oder Baufinanzierung, sollte auf jeden Fall im Vorfeld eine Selbstauskunft beantragen. Nur so kann er sicherstellen, dass er nicht aufgrund eines Fehlers eine schlechtere Einstufung seiner Bonität erhält und damit höhere Zinsen zahlt.

Finden sich überholte Daten, muss die Löschungsanfrage bei der Schufa durch denjenigen erfolgen, der den Eintrag seinerzeit veranlasst hatte.

Fazit

Die Nutzung unseres schufaneutralen Kreditvergleichs und die Kreditanfrage hat keine Auswirkung auf die Bonität des Anfragenden. Irrtümer, wie sie im Filialgeschäft der Banken vorkommen können, sind durch die IT-Prozesse der Banken ausgeschlossen.