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Der Dispo – Express Geld leihen mit hohen Kosten

Der erste Gedanke in einem solchen Fall ist natürlich, das Konto zu überziehen und den Dispo in Anspruch zu nehmen. Nur, was ist, wenn der Rahmen fast schon ausgeschöpft ist? Und dann sind da noch die horrenden Zinsen. Das Problem bei einem Dispo ist, dass es keine Rückzahlungsvereinbarung gibt. Immer wieder kommt es vor, dass Kontoinhaber den Dispo schön vor sich herschieben, möglichst noch weiter ausbauen und richtig schön in die Kreditspirale hineinrutschen. Der Dispo gilt  zwar als die unkompliziertes Form der Kreditaufnahme, weist aber auch die meisten Nachteile auf.

Dispo Alternative

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Der Minikredit

Wesentlich vorteilhafter als die Kontoüberziehung ist der Minikredit. Diese Variante bieten keine Banken, sondern FinTechs, Dienstleister aus dem Segment „Financial Technologies“ in Kooperation mit auf Online-Geschäft spezialisierten Banken an.

Ein Minikredit bewegt sich in Bezug auf die Größenordnung zwischen 100 und 600 Euro, bei einem Anbieter bis zu 3.000 Euro. Die Laufzeiten, abhängig von der Größenordnung liegen bei kleineren Darlehen bei ein oder zwei Monaten, bei größeren Beträgen bei sechs Monaten. Der Zinssatz bewegt sich zwar im Bereich von Dispozinsen, wirkt sich aber aufgrund der extrem kurzen Laufzeit nicht so dramatisch aus. Ein Darlehen in Höhe von 500 Euro mit einer Laufzeit von vier Wochen und einem Zinssatz von zwölf Prozent im Jahr schlägt gerade einmal mit fünf Euro zu Buche. Die Rückzahlungsvereinbarung zwingt den Kreditnehmer, den Betrag auf jeden Fall zurückzuführen. Für gewöhnlich fallen die Rückzahlung und die nächste Gehaltszahlung terminlich zusammen, so dass genügend Deckung vorhanden sein sollte.

Minikredit ohne Schufa

Ein weiterer Pluspunkt bei Minikrediten sind der Wegfall der Schufa-Anfrage und der Verzicht auf Sicherheiten. Die Anbieter gehen dieses Risiko ganz bewusst ein, da die verliehenen Summen vergleichsweise gering sind, sie ihren Kunden aber ein Höchstmaß an Schnelligkeit und Bequemlichkeit bieten wollen und können. Für gewöhnlich verhält es sich so, dass der erste Kredit auf einen Betrag von beispielsweise 300 Euro maximiert ist. Ab der zweiten Inanspruchnahme steigt die Summe dann auf 600 Euro oder mehr.

Liegt die Kreditanfrage bis 14 Uhr vor, kann die Auszahlung auf Wunsch bereits am nächsten Tag erfolgen. Allerdings berechnen die Anbieter dafür eine geringe Gebühr. Die gesamte Antragstellung erfolgt in elektronischer Form, um die Schnelligkeit bei der Auszahlung sicherzustellen.

Der „Sofortkredit“

Viele Banken bewerben ihre Ratenkredite häufig als Sofortkredit. Im Gegensatz zu einem Minikredit erfolgt die Auszahlung allerdings nicht ganz so schnell. Diese Variante von einem „Sofortkredit“ erhält ihren Namen durch die sofortige Kreditentscheidung am Ende der Antragstellung. An dieser Stelle kommt es in den meisten Fällen jedoch zu einem Bruch. Bietet die Bank weder das VideoIdent-Verfahren noch die elektronische Unterschrift, muss der Darlehensnehmer den finalen Kreditantrag zusammen mit Kontoauszügen und Gehaltsbescheinigung per Post an die Bank zurückschicken. In diesem Fall muss er die Postlaufzeit berücksichtigen. Liegen alle Dokumente vor, erfolgt die Auszahlung allerdings recht schnell.

Einige Banken verzichten inzwischen auf Kontoauszüge, wenn der Antragsteller ihnen einmalige Einsichtnahme auf sein Girokonto zur Bonitätsprüfung ermöglicht. Richtig schnell funktioniert der Sofortkredit, wenn folgende Kriterien greifen:

• Bonitätsprüfung durch Einsichtnahme in das Girokonto des Antragstellers, alternativ
• Digitale Übermittlung von Kontoauszügen und Gehaltsbescheinigung
• VideoIdent-Verfahren
• Elektronische Unterschrift

Sind diese Voraussetzungen erfüllt, steht einer  unverzüglichen Abwicklung und Auszahlung nichts mehr im Weg.

Der Rahmenkredit

Der Rahmenkredit stellt einen Mittelweg zwischen Dispokredit und Ratenkredit dar. Die Bank räumt ihrem Kunden auf einem Unterkonto einen Kreditrahmen ein. Damit sieht der Rahmenkredit wie ein Dispo aus. Gleiches gilt für den Umstand, dass der Kreditnehmer Zinsen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrag bezahlt. Beläuft sich der Rahmen auf 3.000 Euro, der Darlehensnehmer hat nur 2.000 Euro in Anspruch genommen, zahlt er auch nur auf 2.000 Euro Zinsen.

Der wesentliche Unterschied zum Dispo liegt jedoch in der Rückführungsvereinbarung. Der Bankkunde muss jeden Monat einen bestimmten Prozentsatz des in Anspruch genommenen Betrages zurückzahlen. Üblicherweise bewegt sich der Zinssatz für den Rahmenkredit zwischen den Zinsen für einen klassischen Ratenkredit und den Zinsen für eine Kontoüberziehung. Als Sicherheit genügt für gewöhnlich eine Gehaltsabtretung.

Kreditrahmen der Kreditkarte ausschöpfen

Eine weitere Variante, um schnell Geld leihen zu können, stellt die Kreditkarte dar. Die Kreditkartengesellschaft interessiert es nicht, ob der Karteninhaber mit der Karte nur im Einzelhandel bezahlt, oder ob er damit auch Barverfügungen vornimmt. Allerdings sind die Barabhebungen auf bestimmte Beträge pro Tag und in der Woche limitiert.

Die Rückzahlung des in Anspruch genommenen Kreditrahmens (Limit, Verfügungsrahmen) kann entweder zum Fälligkeitsdatum der Rechnung in einer Summe erfolgen oder in Teilzahlungen. Dies hängt von der Gestaltung des Vertrages mit der Kartengesellschaft ab.

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